Puis-je emprunter sans apport personnel ?

Il est toujours avantageux de disposer de fonds propres ou d’économies. Pour la banque, cela offre davantage de garantie que vous rembourserez le prêt, ce qui permet d’obtenir de meilleures conditions pour votre prêt hypothécaire. Mais est-il également possible d’emprunter sans apport personnel ? Dans cet article, nous examinons les options, avec ou sans garanties supplémentaires.

Emprunter à 100 %

Lors de l’achat d’une résidence principale, la Banque nationale stipule en principe que vous ne pouvez emprunter que jusqu’à 90 % du prix d’achat. Cependant, les banques peuvent parfois déroger à cette règle :

• Pour environ 35 % des prêts pour une première habitation, la quotité peut être supérieure à 90 %.
• 5 % de tous les prêts peuvent même dépasser 100 % du prix d’achat.

Bien sûr, certaines conditions s’appliquent dans ces cas :

• Vous pouvez souvent emprunter un pourcentage plus élevé si le logement dispose d’un meilleur label énergétique.
• Le revenu de l’acheteur et sa capacité de remboursement future influencent également la décision.
• Les taux d’intérêt augmentent généralement lorsque vous financez une plus grande partie du bien.

Au fil des années, surtout après la crise, les prêteurs sont devenus plus stricts. De plus en plus d’apport personnel est exigé, ce qui complique l’obtention d’un prêt pour les jeunes, qui n’ont souvent pas encore eu le temps d’épargner.

Sans garantie supplémentaire

La décision de la banque concernant l’octroi du crédit dépend aussi de votre capacité future de remboursement. Lorsque vous êtes un jeune acheteur avec un emploi stable, la banque en tiendra compte, ce qui peut augmenter vos chances d’obtenir l’approbation. La banque ne regarde donc pas seulement votre situation actuelle, mais aussi vos perspectives. Il est toutefois probable qu’un montant de prêt plus élevé s’accompagne d’un taux d’intérêt plus élevé.

Avec garantie supplémentaire

Souvent, la banque demandera tout de même une garantie supplémentaire :

• Votre première habitation peut servir de gage pour un deuxième logement, mais seulement pour la plus-value (valeur marchande moins l’hypothèque restante).
• Votre assurance groupe ou vos placements en cours peuvent être utilisés comme garantie.
• Une tierce personne peut se porter garante, par exemple vos parents, avec des biens immobiliers ou mobiliers.
• Enfin, quelqu’un peut se porter caution personnelle pour le prêt, ce qui signifie qu’il pourra être sollicité si les paiements ne sont pas effectués. Attention : cela a un fort impact sur la personne qui se porte caution, car elle aura ensuite beaucoup plus de mal à obtenir un nouveau crédit et pourrait, par exemple, voir son propre bien saisi.

En résumé, il est parfois possible d’emprunter sans apport personnel, mais cela comporte des risques et des coûts plus élevés. Faites toujours un choix éclairé et consultez votre banque ou un conseiller financier en cas de doute.