Si vous souhaitez mettre de côté un montant pour vous-même ou pour vos proches et obtenir un rendement en fonction de votre profil d’investisseur, une assurance vie branche 23 pourrait être la solution pour vous. Avec votre assureur, vous allez rechercher un produit adapté à votre sensibilité au risque. Contrairement à une assurance branche 21, un produit branche 23 est exposé aux risques, car il est lié à des fonds d’investissement en bourse. Il est donc important de comparer les offres avant de souscrire une assurance. Les assurances placements branche 23 peuvent varier fortement dans leur structure de coûts. Vous pouvez également souscrire une couverture décès. De cette manière, vous pouvez être certain qu’en cas de décès, vos proches pourront toujours bénéficier de votre investissement.
Qu’est-ce qu’une assurance placement branche 23 ?
Une assurance placement branche 23 est une assurance vie qui, contrairement aux produits branche 21, est plus risquée. Ce risque supplémentaire provient du fait que cette assurance est liée à des fonds d’investissement en bourse. Ainsi, si la bourse monte, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé qu’avec les produits branche 21 ; mais si elle baisse, vous n’avez pas de garantie sur le capital. Il est cependant possible d‘atténuer les fluctuations boursières en incluant des clauses supplémentaires dans votre contrat. Vous pouvez, par exemple, opter pour des fonds cliquet. Ces fonds permettent de sécuriser le rendement obtenu à un moment donné.
Une autre possibilité est d’ajouter une clause de protection du capital, qui garantit que votre capital initial sera remboursé, avec ou sans rendement. Ces clauses supplémentaires entraînent cependant des coûts supplémentaires. Pour savoir quel produit branche 23 correspond à votre profil d’investisseur, il est conseillé de consulter au préalable votre portefeuille d’actions. Sur cette base, vous pouvez appliquer un profil de risque similaire. Si la formule branche 23 vous semble encore trop risquée, vous pouvez opter pour une version hybride combinant des caractéristiques des branches 23 et 21.
Coûts et fiscalité
Le calcul des coûts pour une formule branche 23 est complexe, mais comporte trois types de frais fixes en général. Tout d’abord, il y a les frais d’entrée et de sortie, qui varient entre 2,50 % et 4,50 % du montant initial. Ensuite, il y a des frais de gestion, autour de 1 %, et enfin une taxe d’assurance de 2 % sur le montant d’entrée. Si vous souhaitez changer de fonds d’investissement, l’institution peut vous facturer des frais de changement. Tous les produits branche 23 sont exonérés de précompte mobilier tant que vous n’avez pas ajouté de clause de protection du capital à un contrat de moins de 8 ans et 1 jour. Un inconvénient des produits branche 23 est que les primes versées ne sont pas toujours déductibles fiscalement, contrairement aux assurances épargne branche 21. Cela n’est possible que si vous épargnez pour votre retraite.
Couverture décès
Les assureurs vous permettent de lier une couverture décès à votre produit branche 23. Si vous décédez pendant la durée du contrat et que vous souhaitez que vos proches bénéficient du montant épargné, l’assureur devra verser à vos proches la somme épargnée ainsi qu’un montant supplémentaire, par exemple 20.000 €. L’une des formules les plus courantes pour la couverture décès inclut ce type de montant fixe. Avec ce montant fixe, les bénéficiaires nommés dans le contrat ont droit à une somme supplémentaire, en plus du capital épargné par le défunt. Ce système à montant fixe est aussi appelé capital décès fixe et nécessite une prime supplémentaire à l’assureur. Une autre formule populaire est celle du capital décès minimum, qui garantit toutes les primes versées avec un remboursement minimum de 130 %.
Souscrire une assurance branche 23 en ligne
Une assurance branche 23 ne peut être souscrite que chez un assureur agréé, inscrit sur la liste des assureurs de la FSMA. Ainsi, vous pouvez être certain d’être protégé et d’obtenir des informations correctes. Commander un produit branche 23 en ligne est quasiment impossible et déconseillé. Il s’agit ici de choisir un produit d’investissement qui doit correspondre à votre profil d’investisseur, déterminé ou non. Des informations spécifiques sont nécessaires, telles que les revenus, la connaissance du domaine, la solvabilité, etc. Certaines institutions permettent toutefois de demander un devis non contraignant en ligne si vous avez déjà un profil d’investisseur. Votre banque ou votre assureur vous proposera ensuite une offre personnalisée avec différents types de produits branche 23 et leurs fonds d’investissement.
Comparer les assurances branche 23
Lors de la comparaison des assurances branche 23, vous devez tenir compte du coût total, de votre objectif personnel et de votre sensibilité au risque. Les plus grandes différences entre les assurances branche 23 résident dans les frais d’entrée, de sortie et de gestion. Plus l’investissement est risqué et plus le montant à investir est important, plus le rendement à long terme devrait être élevé. Cependant, ce rendement n’est jamais garanti, car les fonds d’investissement sont liés aux cours boursiers. Il est important que vous et votre assureur choisissiez la formule la plus adaptée et que vous suiviez les conseils éventuels. Les assurances branche 23 sont des investissements risqués sans garantie de rendement.
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