Durée du prêt hypothécaire

Aujourd’hui, il existe une grande flexibilité en ce qui concerne la durée d’un prêt hypothécaire, allant de 3 à 30 ans. Quelle durée est idéale dans votre cas ? Outre votre situation financière, votre situation familiale joue également un rôle. Il ne faut pas non plus négliger l’aspect psychologique d’une longue durée.

Par ailleurs, il est généralement possible de raccourcir ou d’allonger cette période pendant la durée du remboursement. Cela s’accompagne toutefois d’une indemnité de remploi. Si vous êtes temporairement à court de liquidités, vous pouvez également demander un report de paiement. De cette manière, vous pouvez faire face à d’autres dépenses urgentes sans devoir payer la mensualité à la banque.

Durée idéale

Ces dernières années, la durée maximale d’un prêt hypothécaire a été portée à 30 ans. Cela permet d’étaler les remboursements et de réduire le montant des mensualités. Cependant, il est important de se demander si vous êtes prêt psychologiquement à verser de l’argent à la banque chaque mois pendant 30 ans. Ce n’est pas toujours évident.

D’autres facteurs entrent également en ligne de compte. Emprunter plus longtemps est tout simplement plus coûteux, car vous paierez plus d’intérêts. La réduction d’impôt avec laquelle les établissements de crédit vantent les prêts à plus long terme ne compense pas toujours les intérêts supplémentaires.

L’âge peut également jouer un rôle. En fonction de votre situation familiale, vous pouvez déterminer la durée idéale. Par exemple, de jeunes parents peuvent choisir une durée qui se termine au moment où leurs enfants commencent l’enseignement supérieur et ont besoin d’un kot.

Votre situation financière a aussi son importance : si vous avez un revenu plus élevé, vous pouvez rembourser davantage chaque mois et donc opter pour une durée plus courte.

Allonger ou raccourcir

Si vous décidez de raccourcir la durée de votre prêt, vous devrez verser à la banque une indemnité de remploi. Il s’agit d’une sorte de pénalité qui peut s’élever au maximum à 0,5 % (si la durée restante est inférieure à 12 mois) ou à 1 % (si la durée restante est de 12 mois ou plus) du montant remboursé anticipativement. Cela peut toutefois être intéressant, car vous paierez des intérêts pendant une période plus courte.

Allonger un prêt peut également être utile si vous êtes momentanément en difficulté financière ou si certains achats rendent vos mensualités actuelles trop lourdes.

La banque n’est cependant pas obligée d’accepter. Dans la plupart des cas, un accord peut être trouvé, mais vous devrez alors accepter un taux d’intérêt fixe plus élevé. Si vous avez un taux variable, celui-ci restera probablement inchangé.

Vous pouvez également envisager de refinancer votre prêt au lieu de le raccourcir ou de l’allonger. Cela peut permettre d’obtenir un taux plus bas, moyennant une indemnité de remploi et quelques frais supplémentaires.

Durée minimale et maximale

Pour pouvoir bénéficier de certains avantages fiscaux, la durée d’un crédit hypothécaire doit souvent être d’au moins 10 ans. Vous pouvez toutefois opter pour une durée plus courte, avec un minimum de 3 ans. Étant donné que les prêts hypothécaires concernent des montants importants, leur durée est généralement plus longue que celle d’un prêt personnel. Des durées de 20 voire 30 ans ne sont pas rares. Une durée plus longue est généralement associée à un taux d’intérêt plus élevé, car la banque doit attendre plus longtemps pour récupérer l’intégralité du montant prêté.

Report de paiement

Si votre capital ne vous permet actuellement pas d’effectuer des paiements mensuels ou si vous avez besoin de votre argent pour d’autres dépenses, vous pouvez demander un report de paiement. Cela vous permet d’emprunter sans devoir rembourser dès la fin du mois. Même pendant la période de remboursement, un report de paiement est envisageable, mais généralement limité à quelques mois.

Une alternative au report est de prolonger la durée du prêt, ce qui réduit les mensualités. Il est important de discuter des différentes options avec votre conseiller bancaire. Le report de paiement implique en effet des mensualités plus élevées par la suite, si vous souhaitez garder la même durée de remboursement.