Prêt personnel ou ouverture de crédit ?

Dans le cas d’un prêt personnel ou prêt à tempérament, tout est défini à l’avance : le montant emprunté, mais aussi le taux d’intérêt (qui peut éventuellement être variable) ainsi que la durée du crédit. Ce type de prêt peut servir à de nombreuses fins. Il existe des prêts personnels spécifiques pour l’achat d’un véhicule ou des travaux de rénovation, mais un prêt à tempérament classique permet de financer pratiquement tout. Vous remboursez des mensualités fixes qui restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Les montants remboursés ne peuvent pas être réutilisés par la suite.

Avec une ouverture de crédit ou réserve d’argent, un montant maximum d’emprunt est fixé à l’avance. Vous choisissez vous-même combien vous retirez et utilisez. Vous ne payez des intérêts que sur les montants effectivement utilisés, ce qui peut être avantageux si vous ne savez pas encore exactement de combien vous aurez besoin. Vous fixez votre propre rythme de remboursement, et les montants remboursés peuvent être repris ultérieurement. La durée de l’ouverture de crédit n’est généralement pas déterminée à l’avance, mais vous devez tout de même régulièrement remettre votre carte ou compte à vue au minimum à zéro.

Avantages et inconvénients

L’ouverture de crédit offre plus de flexibilité. Elle permet davantage d’ajustements en cas de besoin ponctuel de liquidités supplémentaires. Les montants déjà remboursés peuvent être réutilisés, et vous n’êtes pas obligé(e) de faire de gros remboursements chaque mois. La durée est indéterminée, ce qui vous laisse une grande liberté. Vous pouvez choisir d’effectuer des remboursements plus élevés certains mois, et plus faibles d’autres mois. En contrepartie, cette souplesse engendre plus d’incertitude : vous ne savez pas exactement quand vous serez entièrement remboursé(e), car la durée de votre crédit peut sans cesse évoluer.

C’est un choix personnel. Si vous savez que vous manquez un peu de discipline pour effectuer des remboursements réguliers et que vous avez tendance à toujours utiliser le maximum disponible, le prêt personnel peut être plus indiqué. Il est assorti d’un plan de remboursement fixe, auquel vous ne pouvez déroger sans frais supplémentaires. Par ailleurs, les prêts à tempérament permettent en général d’emprunter des montants plus importants que les ouvertures de crédit (qui fonctionnent comme un découvert autorisé). Le taux d’intérêt est aussi généralement plus bas pour un prêt personnel, en raison de la moindre flexibilité qu’il offre.