Calculer un prêt auto

Les longs embouteillages vers Bruxelles font désormais partie du quotidien. Pour toutes ces voitures sur la route, il est aussi possible de contracter un prêt. Mais de quoi dépendent les taux appliqués ? Nous abordons ici la durée du prêt, les types d’intérêts, le montant à emprunter et le revenu. Nous expliquons aussi plus en détail le crédit ballon, une forme particulière de prêt où une part plus importante du capital est remboursée à la fin de la durée. Enfin, nous évoquons la déductibilité fiscale spécifique du crédit auto.

Calculer soi-même son prêt auto

Plusieurs facteurs ont un impact important sur le calcul du prêt auto et sur le taux d’intérêt qui l’accompagne. En général, une durée plus longue est liée à un taux d’intérêt plus élevé. Logique, car vous bénéficiez de mensualités moins lourdes.

Vous avez le choix entre un taux fixe ou variable. Les taux fixes restent identiques pendant toute la durée du prêt et sont généralement proposés à un taux plus élevé, puisque les taux variables comportent le risque de hausse de l’index de référence.

En ce qui concerne le montant à emprunter, on constate généralement que plus le montant est élevé, plus le taux est bas. Si vous êtes inscrit sur la liste noire, il sera plus difficile d’obtenir un crédit supplémentaire. Les banques demanderont alors plus de garanties et appliqueront un taux plus élevé.

De même, si vous n’avez pas de revenu fixe, le prêteur sera plus réticent à vous accorder un prêt, car votre capacité de remboursement en dépend. Il arrive alors que des garanties soient demandées et qu’un taux plus haut soit appliqué.

Prêt auto avec valeur résiduelle

Une autre option est le prêt auto avec valeur résiduelle ou « ballon », une variante du prêt à tempérament. Le remboursement est échelonné, mais une partie (par ex. 30 à 50 %) du capital n’est remboursée qu’à la fin. Cela permet d’avoir des mensualités plus légères. Attention toutefois : à la fin du contrat, vous devrez rembourser en une seule fois le montant restant, aussi appelé le ballon. Les intérêts sur cette grosse somme peuvent donc rendre ce type de prêt plus cher.

Soyez donc prudent quand vous comparez des crédits auto et que vous tombez sur une offre avec des mensualités exceptionnellement basses : il se peut que vous ayez affaire à un crédit ballon plutôt qu’à un prêt auto classique.

Déductibilité fiscale

Pour la déductibilité fiscale du prêt, il faut distinguer la partie intérêts et la partie capital remboursé. Si vous optez pour la déduction des frais professionnels réels, vous pouvez déduire intégralement les intérêts payés de votre revenu imposable. Il n’y a ici aucune limite d’application, ni les 75 % de déduction ni la déduction forfaitaire de 0,15 € par kilomètre. Votre déduction dépend donc du montant des intérêts, que vous pouvez retrouver dans votre tableau d’amortissement mensuel.