Avez-vous une nouvelle maison en vue que vous ne voulez pas laisser passer et n’avez-vous pas encore eu l’occasion de vendre votre ancienne maison ? Alors, le crédit-pont ou prêt relais est une solution. Il aide à combler la période entre l’achat de la nouvelle maison et la vente de l’ancienne maison. La durée est donc plus courte que pour d’autres prêts. Les taux d’intérêt sont cependant plus élevés que ceux d’une hypothèque ordinaire. Nous essayons dans cet article de répertorier les différents avantages et inconvénients de ce crédit spécifique. Nous discutons également de la déductibilité fiscale et des autres coûts qui y sont associés.
Qu’est-ce qu’un crédit-pont ?
Un crédit-pont est utilisé pour combler une période donnée. Il est généralement utilisé pour financer une nouvelle maison lorsque votre ancienne maison n’est pas encore vendue. Vous souhaitez donc faire un investissement, et vous avez le capital nécessaire mais les fonds ne sont pas immédiatement disponibles. La durée de ce prêt sera donc relativement courte, en moyenne d’un à trois ans. Certaines banques offrent une durée maximale d’un an, d’autres de deux ans. En pratique, le prêt relais ne dure généralement que quelques mois. Lorsque l’ancienne maison est vendue et que les fonds nécessaires deviennent disponibles, vous pouvez toujours rembourser le prêt anticipativement, bien que cela entraîne des coûts supplémentaires puisque cela représente des intérêts perdus pour la banque. Pendant la période de transition, des intérêts sont payés sur le montant emprunté. La banque souhaite bien entendu la garantie que le prêt sera entièrement remboursé. C’est pourquoi elle mettra en place un certain nombre de mécanismes de sécurité, comme la limitation du crédit à la valeur nette de l’ancienne maison.
Quand utiliser ?
Comme mentionné précédemment, un crédit-pont est principalement utilisé lors de l’achat d’une nouvelle maison (cela peut être un projet de construction neuve, mais aussi l’achat d’une maison existante), alors que l’ancienne maison n’est pas encore vendue. Une construction neuve est un processus de longue haleine, mais au cours de ce processus, des paiements et des factures sont constamment reçus. Lors de l’achat d’une maison existante, ce n’est pas le cas, mais un acompte doit être payé. Sans les revenus de la vente de l’ancienne maison, ces paiements peuvent poser des difficultés. Le prêt relais peut offrir une solution en finançant temporairement cela.
Calcul du crédit-pont
Lorsque vous souhaitez disposer de la valeur nette de votre ancienne maison lors de l’achat d’une nouvelle maison, il est nécessaire de contracter un crédit-pont. La valeur nette est la différence entre le prix de vente de l’ancienne maison et la dette hypothécaire existante sur cette maison. Le prêt peut alors être contracté pour un montant maximal de cette valeur nette. Lorsque la vente de l’ancienne maison est finalisée, la valeur nette peut être utilisée pour rembourser le crédit-pont. Le crédit est particulièrement utile lorsqu’il s’agit de montants relativement importants. Les petits montants sont généralement associés à des taux d’intérêt très élevés. Ce taux est en outre plus élevé que pour un prêt hypothécaire . Les institutions de crédit fixent également un montant minimum et une durée maximale pour recevoir un crédit-pont. Cette durée peut cependant varier considérablement d’une banque à l’autre. Si vous avez beaucoup de confiance en une vente rapide, vous choisissez de préférence une banque offrant une durée courte. Vous devez également tenir compte des frais de dossier et des frais de clôture qui peuvent atteindre un montant considérable.
Déductibilité et frais de notaire
Les intérêts du crédit-pont sont déductibles fiscalement, à condition qu’il s’agisse de votre résidence principale et que vous puissiez prouver que le crédit est utilisé pour acquérir ou conserver un bien immobilier. Le crédit-pont ne peut cependant pas être déduit comme logement bonus, bien que le prêt soit parfois hypothécaire. En principe, aucun frais de notaire n’est lié au crédit car il s’agit uniquement d’un accord entre vous et la banque. Cependant, parfois la banque peut opter pour obtenir plus de sécurité. C’est pourquoi un acte hypothécaire est souvent établi chez le notaire, avec l’ancienne et la nouvelle maison en garantie. Cela entraîne évidemment des frais de notaire.