Le regroupement de crédits, aussi appelé consolidation de dettes, est une opération financière qui consiste à réunir plusieurs prêts en un seul. Cette démarche est souvent envisagée lorsque l’endettement devient trop lourd à supporter à court terme. Nous allons voir comment cela fonctionne, quels en sont les avantages et les inconvénients, et aborder la question du règlement collectif de dettes. Nous vous donnerons également quelques conseils pour sortir et rester hors de la liste noire de la Banque Nationale.
Regroupement de crédits : comparer et demander en ligne en 2025
Prêteur |
Avantages |
Plus d'infos |
|
||
|
||
|
Comment regrouper ses crédits ?
Pour procéder à une consolidation, des courtiers ou des organismes de crédit spécialisés vont analyser en détail l’ensemble de vos crédits :
- Montants restants dus
- Taux d’intérêt (fixes ou variables)
- Durée des crédits
- Garanties éventuelles (hypothèque, etc.)
- La nature des prêteurs : une banque, le gouvernement, un ami ou quelqu’un avec des taux d’intérêt exorbitants
- Existence d’un signalement à la Banque Nationale
Votre situation personnelle sera également examinée :
- Revenus (salaire, allocations, etc.)
- Saisies sur salaire ou mandat de médiation en cours
- Possession d’un bien immobilier pouvant éventuellement servir de garantie
- Perspectives d’avenir (emploi, économies, situation familiale)
Après cette analyse, la durée de certains de vos crédits est généralement prolongée s’ils sont inclus dans le crédit nouvellement regroupé. Grâce à leur réseau et à leur expertise, qui leur confèrent une grande crédibilité auprès des prêteurs, les courtiers peuvent proposer des crédits totalement nouveaux. Dans de nombreux cas, le crédit consolidé bénéficie même d’un taux d’intérêt légèrement inférieur. Cela se produit parfois parce que le paysage financier a changé, mais souvent parce que la pression sur le remboursement s’est atténuée, ce qui entraîne une diminution des défauts de paiement. Cela implique donc moins de risques pour le prestataire.
Regrouper ses crédits : un nouveau départ
Une fois le regroupement de crédits effectué, une nouvelle perspective s’ouvre :
- Une respiration plus facile. Le montant des mensualités étant réduit, il est plus en adéquation avec vos revenus, ce qui vous permet de retrouver un certain équilibre. Cela a un impact positif sur votre vie professionnelle et personnelle.
- Fin des taux usuriers. Lorsque les difficultés financières commencent à se faire sentir, on est parfois tenté de contracter des crédits supplémentaires à des taux d’intérêt exorbitants auprès de prêteurs peu scrupuleux.
- Un taux d’intérêt généralement plus avantageux. Même si la durée du crédit est allongée, une baisse de seulement 0,1 % du taux d’intérêt peut représenter un gain significatif à long terme.
- Prévention des impayés. En évitant les impayés, vous évitez également les pénalités, les intérêts de retard et les frais de recouvrement.
- Une meilleure visibilité sur vos dettes. Avoir un seul crédit à rembourser simplifie grandement la gestion de votre budget et réduit le stress lié aux multiples échéances.
- Possibilité de sortir de la liste noire de la Banque Nationale.
Les coûts liés à un regroupement de crédits
Un regroupement de crédits nécessite une expertise particulière, des négociations avec les différents créanciers et implique des risques spécifiques. Cela entraîne des coûts :
- Frais de dossier : Des frais administratifs sont facturés pour la constitution du nouveau dossier. Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant du crédit.
- Indemnités de remboursement anticipé : Si vous remboursez par anticipation un crédit existant, le prêteur peut vous demander une indemnité, limitée à 1 % du capital restant dû si le contrat a plus d’un an, et à 0,5 % si le contrat a moins d’un an.
- Coût total du crédit plus élevé : Même si le taux d’intérêt moyen est réduit, le coût total du crédit peut être plus élevé en raison de l’allongement de la durée de remboursement. Il est important de comparer les différentes offres pour choisir celle qui vous convient le mieux.
La liste noire : un obstacle à surmonter
Toute personne qui ne rembourse pas son crédit à temps risque d’être inscrite sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique, plus précisément au Registre central des crédits aux particuliers. Après plusieurs relances restées sans réponse, le créancier est tenu de signaler ce défaut de paiement. Cette inscription complique considérablement l’obtention d’un nouveau crédit, car tous les prêteurs sont tenus de consulter ce registre avant d’accorder un prêt. Vous pouvez consulter gratuitement vos informations personnelles enregistrées auprès de la Banque Nationale :
- En ligne: via votre carte d’identité électronique et un lecteur de carte.
- Par écrit: en envoyant une demande accompagnée d’une copie de votre carte d’identité.
- Au guichet: directement à la Banque Nationale.
- Aucune information ne sera fournie par téléphone.
Pour être radié de la liste, vous devez régler l’intégralité de votre dette et votre créancier doit en informer la Banque Nationale dans un délai de huit jours ouvrables. Cependant, l’inscription restera visible pendant un an. Si vous estimez avoir été inscrit à tort, vous pouvez demander une rectification.
Le règlement collectif de dettes
En cas de difficultés financières, vous pouvez déposer une requête auprès du tribunal du travail. Vous pourriez être éligible à une procédure de règlement collectif de dettes. Dans ce cas, un médiateur de dettes agréé sera désigné par le juge. Cette procédure prend en compte les intérêts de toutes les parties et vise à trouver une solution durable pour rembourser les dettes. Elle est toutefois assortie de règles strictes et de frais supplémentaires.
Comment éviter ou sortir de la liste noire ?
- Même si vous traversez une période financière difficile, contractez uniquement un crédit auprès d’une banque ou d’un courtier de confiance. Méfiez-vous des offres alléchantes à taux usuriers proposées par des organismes peu scrupuleux. Évitez de vous endetter davantage pour rembourser une dette existante.
- Négociez avec votre créancier. Expliquez votre situation et essayez de trouver un arrangement de paiement plus adapté à vos capacités.
- Ouvrez régulièrement votre courrier, respectez les échéances de paiement et payez à temps. Il existe une véritable industrie du crédit basée sur la négligence des consommateurs, qui entraîne des frais supplémentaires élevés.
- Planifiez vos achats importants. Essayez de mettre de l’argent sur votre compte d’épargne régulièrement avant de contracter un crédit pour le solde restant.
- Une carte de crédit peut être utile pour des paiements flexibles et parfois même vous faire bénéficier de récompenses. Cependant, ne fixez pas une limite de crédit trop élevée afin de pouvoir rembourser le montant utilisé chaque mois.
Une situation financière difficile n’est pas une impasse. Le regroupement de vos crédits peut vous permettre de repartir sur de bonnes bases. Même si vous ne vous sentez pas en difficulté immédiate, un tel regroupement peut s’avérer intéressant. Souvent, on contracte au fil des années plusieurs petits crédits à des taux d’intérêt élevés, et une consolidation de dettes peut s’avérer bénéfique.
Idéalement, chacun devrait effectuer au moins une fois par an un bilan financier personnel :
- Quel est mon patrimoine ?
- Quels sont mes objectifs ?
- Que suis-je prêt à faire pour les atteindre ?
- Quels risques suis-je prêt à prendre ?
Cette analyse permet d’avoir une vision claire de sa situation financière actuelle. Disposez-vous de suffisamment d’épargne ? Votre assurance incendie est-elle adéquate ? Une assurance vie serait-elle utile pour protéger votre famille ? Après avoir fait le point, vous pouvez commencer à envisager l’avenir.