Kan ik lenen zonder eigen inbreng?

Het is altijd een voordeel om wat eigen middelen of spaarcenten te bezitten. Voor de bank geeft dit namelijk meer garantie dat u zult terugbetalen, waardoor u betere voorwaarden kunt bekomen voor uw hypothecaire lening. Maar is het ook mogelijk om te lenen zonder eigen inbreng? In dit artikel bekijken we de opties, zowel met als zonder extra waarborgen.

Lenen voor 100%

Bij de aankoop van een eigen woning stelt de Nationale Bank in principe dat u maximaal 90% van de aankoopprijs mag lenen. Banken kunnen hier echter in sommige gevallen van afwijken:

• Bij ongeveer 35% van de leningen voor een eerste woning mag de quotiteit hoger zijn dan 90%.
• 5% van alle leningen mag zelfs boven de 100% van de aankoopprijs gaan.

Uiteraard zijn er voorwaarden verbonden in deze gevallen:

• U kan bijvoorbeeld vaak voor een hoger percentage lenen als de woning een beter energielabel heeft.
• Ook het inkomen van de koper en zo de toekomstige terugbetalingscapaciteit heeft een invloed.
• Rentevoeten stijgen meestal als u een groter deel van de woning financiert.

Doorheen de jaren, zeker na de crisis, zijn de kredietverleners strenger geworden. Er wordt steeds meer eigen inbreng geëist, waardoor het er voor jongeren bijvoorbeeld niet makkelijker op wordt om goedkeuring te krijgen. Zij hebben namelijk na hun studies nog niet kunnen sparen en kunnen de nodige inbreng dus niet doen.

Zonder extra waarborg

De beslissing van de bank met betrekking tot de toekenning van het krediet is ook afhankelijk van uw toekomstige terugbetalingscapaciteit. Wanneer u als jongere een huis wilt kopen en een stabiele baan heeft, zal de bank hier rekening mee houden. Dit kan de kans op goedkeuring vergroten. Er wordt dus niet enkel naar uw huidige situatie gekeken, maar ook naar de toekomst. De kans is echter groot dat dit hoger leenbedrag gepaard zal gaan met een hoger rentetarief.

Met bijkomende waarborg

Vaak zal de bank toch een extra waarborg vragen.

• Uw eerste woning kan dienen als onderpand voor een tweede woning, maar alleen voor de overwaarde (marktwaarde min de resterende hypotheek).
• Ook uw groepsverzekering of de beleggingen die u hebt lopen kunnen als waarborg gebruikt worden.
• Een derde partij kan zich borg stellen, zoals bijvoorbeeld uw ouders die met onroerende of roerende goederen voor u instaan.
• Tot slot is het mogelijk dat iemand persoonlijk borg staat voor de lening, waardoor hij kan aangesproken worden wanneer de betalingen niet worden uitgevoerd. Let op, dit heeft een grote impact op degene die borg staat, aangezien hij zelf moeilijk nog een nieuwe lening kan bekomen en er bijvoorbeeld ook beslag op zijn huis kan gelegd worden.

Kortom, lenen zonder eigen inbreng kan soms, maar het brengt hogere risico’s en kosten met zich mee. Maak altijd een weloverwogen keuze en overleg bij twijfel met uw bank of financieel adviseur.