Lombardkrediet: Lenen met uw beleggingsportefeuille als waarborg

Een Lombardkrediet is een krediet met als onderpand roerende activa, meestal een beleggingsportefeuille. We bespreken welke activa als onderpand kunnen dienen en aan welke voorwaarden. Daarna bekijken we door wie en voor welk soort investering het kan aangewend worden.

Wat kan als onderpand dienen en aan welke voorwaarden?

De kredietverstrekker zal het bedrag dat u kunt lenen bepalen op basis van de waarde, de kwaliteit en het type activa die u aanbiedt als onderpand. De LTV (Loan-to-Value) of quotiteit is de verhouding tussen het bedrag dat u kunt lenen en de waarde van uw onderpand, uitgedrukt in een percentage. Indicatief worden hier voor enkele activa de beleningswaardes gegeven die doorgaans gehanteerd worden:

• Aandelen: 40 – 50 %
• Obligaties en termijnrekeningen: 70 – 80 %
• Gemengde fondsen: 50 – 60 %
• Soms ook levensverzekeringen zoals Tak 21 of Tak 23

De bank hanteert bij de analyse serieuze kortingen op de waarde van het aangeboden onderpand om het marktrisico te vermijden. Hoewel de volatiliteit zoveel mogelijk wordt ingecalculeerd, kan de bank bij te sterke marktcorrecties een gedeeltelijke terugbetaling of extra onderpand vragen.

Andere specifieke kenmerken zijn:

• De rente is meestal variabel, maar lager dan bij een consumentenkrediet.
• Een looptijd tussen de 1 en 5 jaar.
• Voor de maandelijkse aflossing kan afgesproken worden dat die beperkt wordt tot de rente, soms kan het zelfs in bullet vorm. Er kan ook geopteerd worden voor vaste jaarlijkse aflossingen.
• Het ontleend bedrag gaat vaak van € 250.000 tot € 5.000.000.
• Er wordt geen hypotheek genomen en er zijn ook geen notariskosten.
• Het is niet nodig om een woon- of schuldsaldoverzekering te nemen.
• De in pand gegeven portefeuille blijft uw eigendom.

Door wie en voor welk soort investering kan het Lombardkrediet aangewend worden?

Vaak wordt dit krediet ingezet boven op een klassieke hypothecaire lening. Vooral bij aankoop van een tweede onroerend goed hanteren de banken vaak lage quotiteiten en is het daardoor niet zo makkelijk om te lenen boven de 80 % quotiteit.

Als u geen eigen inbreng wil doen en daarnaast nog de registratierechten en notariskosten wilt lenen en misschien nog wat renovatiekosten, is het Lombardkrediet hiervoor een ideaal instrument. U behoudt uw liquiditeit en kunt toch tot de aankoop overgaan.

Daarnaast kan het ook gebruikt worden om successierechten te betalen of om te investeren in het eigen bedrijf. Of ook voor renovaties, herfinancieringen of specifieke grote (roerende) aankopen.

Sowieso moet men er al activa voor hebben, dus meestal wordt dit aangewend door zelfstandigen en ondernemers of vermogende particulieren.

De voordelen

• Een ideale manier om te groeien met fiscale en financiële optimalisatie.
• Geen hypotheek nodig.
• Het is een goede aanvulling op een klassieke hypothecaire lening.

Aandachtspunten

• Door de marktvolatiliteit kan het dat u extra onderpand moet geven. Voorzie dus een buffer.
• Uw krediet wordt verleend op basis van de waarde en het type van uw activa. Dus bijvoorbeeld niet op de waarde van het pand dat u wilt aankopen.

Tips

Geld lenen op basis van het geld dat u hebt, kost ook geld.

Gezien dit al een specialere vorm van lenen is, gaat u best te rade bij instellingen die gespecialiseerd zijn in dit soort kredieten en er veel ervaring mee hebben. Zij zullen u daardoor ook het best kunnen adviseren en u de beste voorwaarden bieden.

Denk niet te snel dat u niet in aanmerking komt voor een lening. Voor uw groei kan er vaak en snel een oplossing geboden worden via een voor u gepersonaliseerde lening.