Kredietconsolidatie of het hergroeperen van kredieten is een financiële techniek waarbij meerdere leningen worden samengevoegd tot één lening. Het samenvoegen van kredieten wordt vaak gebruikt in situaties waar de schuldenlast op korte termijn te zwaar wordt. We bespreken hoe dit gebeurt, de voordelen en de kosten. Daarnaast wordt de collectieve schuldenregeling toegelicht en worden enkele tips gegeven om van de zwarte lijst van de Nationale Bank geschrapt te worden en eraf te blijven.
Hergroepering van kredieten online vergelijken en aanvragen in 2025
Bank |
Voordelen |
Meer info |
|
||
|
Hoe hergroepeer ik mijn leningen?
Om te consolideren, bekijken gespecialiseerde kredietverstrekkers of makelaars eerst alle modaliteiten van de verschillende kredieten:
- Het nog af te betalen bedrag
- De intrestvoet en of die al of niet variabel is
- De looptijd
- Al of niet gewaarborgd
- De aard van de kredietgevers: een bank, de overheid, een vriend of ergens bij iemand met woekerintresten
- Ook of er een melding is bij de Nationale Bank
Daarnaast is uw inkomenssituatie ook heel belangrijk:
- Ontvangt u een loon of een sociale uitkering?
- Is er loonbeslag of schuldbemiddeling?
- Hebt u een onroerend goed waarop eventueel nog gedeeltelijk een hypotheek kan genomen worden?
- Wat is uw langetermijnperspectief: werk, eventuele tegoeden en gezinssituatie?
Na deze analyse wordt meestal de looptijd van bepaalde van uw kredieten verlengd als die in het nieuw gehergroepeerd krediet komen. Dankzij hun netwerk en expertise, die hen een grote geloofwaardigheid geven bij de kredietverleners, kunnen makelaars een volledig nieuw krediet verstrekken. In veel gevallen is het geconsolideerde krediet zelfs aan een iets lagere intrest. Soms gebeurt dit omdat het financieel landschap veranderd is, maar veelal omdat de afbetalingsdruk zo verlicht wordt, wat leidt tot minder wanbetalingen. Dit houdt dan ook minder risico in voor de verstrekker.
Een hoop kredieten, maar er is hoop. De voordelen van hergroepering
Eens het gehergroepeerd krediet er is, is er weer hoop:
- Er is meer ademruimte. Het lagere af te betalen bedrag staat meer in verhouding tot de inkomsten en dit biedt weer perspectief. Dit heeft een positieve invloed op de werk- en leefomgeving.
- Woekerintresten worden gestopt of vermeden. Als men eens in problemen begint te komen met de cash flow, worden soms extra kredieten aangegaan aan veel te hoge intrestvoeten bij dubieuze aanbieders.
- Veelal komt de intrestvoet lager te liggen dan de gemiddelde intrest die er was op de oude kredieten. Weliswaar wordt de looptijd verlengd, maar zelfs een verlaging van 0,1 % van de intrestvoet betekent een voordeel op de lange termijn.
- Daardoor wordt ook wanbetaling vermeden, die anders nog eens aanleiding geeft tot boeteclausules, nalatigheidsintresten en innings- en deurwaarderskosten.
- Men bekomt een beter overzicht over wat er nog betaald dient te worden en kan er naar toe werken. Bij verschillende kredieten is er anders wel elke week een afbetaling te doen wat nog meer stress geeft.
- Een vermelding op de zwarte lijst kan geschrapt worden.
De kosten bij kredietconsolidatie
Een schuldsanering vergt expertise, onderhandeling met de verschillende kredietverstrekkers en houdt toch wat meer in dan een gemiddeld risico. Vanzelfsprekend zijn er hier kosten aan verbonden:
- Dossierkosten: Voor het opmaken van het nieuwe dossier wordt een administratiekost gevraagd. Dit kan een vast bedrag of een percentage zijn.
- Verbrekingsvergoedingen: Als een bestaande lening vervroegd afgelost wordt, kan de kredietverstrekker een vergoeding vragen, ook wel wederbeleggingsvergoeding genoemd. Deze vergoeding is beperkt tot 1 % van het vervroegd afgeloste kapitaal als het contract nog meer dan een jaar loopt en tot 0,5 % bij minder dan een jaar.
- De totale intrestlast kan hoger liggen, zelfs bij een gemiddeld verbeterd percentage, omdat de looptijd langer is. Vooraf zal er een simulatie gegeven worden waaruit het verschil zal blijken, maar veelal is dit de prijs die men moet betalen voor de volledige en wel haalbare oplossing.
De zwarte lijst
Wie zijn krediet niet op tijd afbetaalt, kan op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België terechtkomen, bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Als er na een aantal aanmaningen geen betaling meer volgt, moet de kredietverstrekker de wanbetaling melden aan dit organisme. Dit vormt een groot probleem bij het aanvragen van een nieuwe lening, want elke verstrekker moet vooraf die lijst consulteren. Nog een krediet bekomen wordt dan wel heel moeilijk. U kunt gratis de gegevens opvragen die op uw naam geregistreerd zijn:
- Via het internet met uw elektronische identiteitskaart (met kaartlezer)
- Een schriftelijke aanvraag doen met een kopie van uw identiteitskaart
- Rechtstreeks bij het loket van de Nationale Bank
- Telefonisch wordt geen informatie verstrekt
Om van de lijst geschrapt te worden, moet u uw betalingsachterstand aanzuiveren en moet de kredietverstrekker dit binnen de acht werkdagen melden aan de Nationale Bank. Daarna blijft de wanbetaling nog wel één jaar geregistreerd. Wie ten onrechte denkt op de lijst te staan, kan een rechtzetting vragen.
De collectieve schuldenregeling
Bij schulden kan men advies vragen bij het CAW (Centrum Algemeen Welzijnswerk) of bij een Steunpunt Schuldbemiddeling van het Departement Zorg. Misschien komt u in aanmerking voor een collectieve schuldenregeling. Dan wordt door de rechter een erkend schuldbemiddelaar aangesteld. Bij deze procedure wordt rekening gehouden met alle partijen en wordt geprobeerd op langere termijn tot een haalbare situatie te komen voor de aflossing van de schulden. Hierbij worden wel strenge regels opgelegd aan de schuldenaar en is er ook een extra kost. Dit wordt ook meer door de overheid gestuurd, daar waar een commerciële kredietverstrekker soepeler kan omgaan met bepaalde omstandigheden.
Hoe wegblijven of weggeraken van de zwarte lijst?
- Zelfs als u in een heel moeilijke financiële situatie komt, ga alleen een krediet aan bij een bank of een makelaar met een goede reputatie. Blijf weg van dubieuze aanbieders met woekerinteresten. Loop niet in de schuldenval en ga geen nog duurder krediet aan om een ander af te lossen.
- Probeer te onderhandelen met uw schuldeiser. Leg uw situatie uit en probeer een spreiding van de afbetalingen te bekomen.
- Check uw post, hou de betalingstermijnen in de gaten en betaal op tijd. Er is een ganse schuldenindustrie die gebaseerd is op de nalatigheid van consumenten en die dan direct hoge kosten aanrekent.
- Plan uw grote aankopen. Probeer eerst regelmatig wat geld te storten op een spaarrekening vooraleer u een krediet aangaat voor het resterend bedrag.
- Een kredietkaart is heel nuttig om flexibel te betalen en soms zijn er beloningen aan verbonden. Stel echter geen te hoge limiet in, zodat u zeker maandelijks het gebruikte bedrag correct kunt terugbetalen.
Een moeilijke financiële situatie hoeft niet het einde te betekenen. Met de hergroepering van uw kredieten kunt u een herstart maken. Zelfs voor mensen die niet direct in financiële nood dreigen te komen, kan een hergroepering van kredieten nuttig zijn. Vaak heeft men in de loop der jaren enkele kleinere kredieten aangegaan aan vaak hoge intresten en kan een schuldsanering een positief resultaat geven.
Eigenlijk zou iedereen minstens eenmaal per jaar een financiële evaluatie moeten maken:
- Wat heb ik?
- Wat wil ik?
- Wat wil ik daarvoor doen?
- Welke risico’s wil ik daarbij nemen?
Maak een goede analyse maken van de huidige situatie. Hoeveel heb ik op mijn spaarrekening? Is de dekking van mijn brandverzekering hoog genoeg? Zou ik niet beter een levensverzekering aangaan om mijn gezin te beschermen? Na deze nuchtere evaluatie kan u beginnen dromen.
Veelgestelde vragen over lenen:
- Autoleningen
- Energieleningen
- Fietsleningen
- Hergroeperen van kredieten
- Hypothecaire leningen
- Jaarlijkse Kostenpercentage (JKP)
- Lenen met schulden
- Lenen voor huwelijk
- Lenen voor meubels
- Lenen voor mobilhomes
- Lenen voor tuinaanleg
- Lenen voor zonnepanelen
- Lenen voor zwembaden
- Lening digitale apparaten
- Lening voor notariskosten
- Leningen samenvoegen
- Looptijd lening
- Minileningen
- Motorleningen
- Overbruggingskredieten
- Persoonlijke leningen
- Renovatieleningen
- Studentenleningen
- Vakantieleningen: Lenen voor reizen
- Verlengen lening