Sparen

Geld aan de kant houden voor later en een veilige spaarbuffer aanhouden, is altijd een goed idee. Sparen biedt niet alleen financiële zekerheid. U kunt ook veel doen met uw spaargeld. Denk maar aan de aankoop van een auto, een huis of meubels. Wie over voldoende geldreserve beschikt, kan bovendien beginnen met beleggen of investeren. Ontdek hier alle spaarmogelijkheden en tips om uw doelen te bereiken.

Spaarformules	Omschrijving	Types spaarrekeningen
Spaarrekeningen	Ontdek en vergelijk verschillende soorten spaarproducten	Spaarrekeningen Jongerenspaarrekeningen Bedrijfsspaarrekeningen Termijnrekening
Fiscaal Sparen	Ontdek en vergelijk alle vormen om fiscaal te sparen	Pensioensparen Lange Termijn Sparen
Spaarverzekeringen	Ontdek alles over spaarverzekeringen	Tak 21 Spaarverzekering

Spaarrekeningen

Bijna elke Belg beschikt over een spaarrekening. Met deze ietwat voor de hand liggende spaarmethode legt u gemakkelijk een geldreserve aan. Door het hoge inflatiepercentage daalt de waarde van een spaarboekje echter langzaam. Een spaarrekening met hoge intrestvoeten en lage kosten beschermt u tegen die waardedaling. Vergelijk daarom periodiek de aanbiedingen van verschillende banken.

Om u te beschermen tegen de inflatie is de intrest een eerste aandachtspunt. Deze bestaat uit een basisrente en een getrouwheidspremie. De wet legt hiervoor minimale percentages vast van respectievelijk 0,1% en 0,10%. Dit is tegenwoordig niet voldoende om het negatieve effect van de inflatie op uw spaargeld tegen te gaan. Gelukkig bieden bepaalde banken hogere intresten aan voor de bewaring van uw spaargeld.

Daarnaast zijn er verschillende soorten spaarrekeningen. Het belangrijkste onderscheid betreft de gereglementeerde en de niet-gereglementeerde spaarrekening. De gereglementeerde rekening komt het meeste voor en stelt u tot € 980 intresten vrij van roerende voorheffing (15%). Een niet-gereglementeerde spaarrekening heeft doorgaans een hogere intrestvoet, maar voldoet niet aan de voorwaarden van de gereglementeerde variant, waardoor andere belastingregels van kracht zijn. Voor specifieke gebruikers en doeleinden voorzien banken aparte producten, waaronder:

• Pamperrekeningen
• Jongerenspaarrekeningen
• Spaarrekeningen voor bedrijven

Spaarrekening Checklist

Tegenwoordig hoeft u vaak zelfs niet meer naar een bankkantoor om een rekening af te sluiten. U vindt namelijk een volledig aanbod aan online spaarrekeningen. Vindt u het moeilijk om een keuze te maken in het grote aantal spaarrekeningen of wil u zeker zijn dat u de spaarrekening kiest die het best bij u past? Gebruik dan zeker onze checklist:

• Wat is uw spaardoel?
• Hoe groot is uw spaarbedrag?
• Is de rekening gereglementeerd of niet-gereglementeerd?
• Wat is het intrestpercentage (basisrente en getrouwheidspremie)?
• Is er een minimum- of maximuminleg?
• Hoeveel kost de spaarrekening?
• Is de rekening makkelijk te beheren?
• Kan u online aansluiten?
• Geniet de rekening bescherming van het depositogarantiestelsel?
• Moet u een zichtrekening openen bij dezelfde bank?

Om uw zoektocht naar de beste spaarrekening te vergemakkelijken, vergelijkt Financus dagelijks het aanbod voor u.

Beste spaarrekeningen van 2025 online vergelijken en afsluiten

Pensioensparen

Wil u na uw carrière een mooie levensstandaard behouden? Dan is pensioensparen een tweede belangrijke spaarmethode. Het wettelijke pensioen keert hiervoor immers vaak een te laag bedrag uit. Pensioensparen staat bekend als spaarpotje voor uw oude dag, maar wist u dat het aanvullend pensioen ook tijdens uw loopbaan voordelen oplevert? Pensioenspaarders krijgen namelijk maximaal 25% tot 30% belastingvoordeel op een bepaald spaarbedrag. Daarnaast zet u niet enkel geld opzij, u bekomt ook een hoger rendement dan met een klassieke spaarrekening. Hoeveel dit rendement bedraagt hangt af van de formule die u kiest. U kunt op twee manieren sparen voor uw pensioen:

• Via een pensioenspaarfonds: belegging in aandelen en obligaties
• Via een pensioenspaarverzekering: tak 21 of tak 23 verzekering

De eerste optie is een beleggingsfonds dat uw spaarbedrag belegt op de beurs. Het rendement hangt dus af van de aandelen en obligaties waarin het pensioenfonds tijdens de looptijd van uw contract belegt. Dit is dus niet zonder risico. Een pensioenspaarverzekering van het type tak 23 werkt op een gelijkaardige manier. Hiermee belegt u via een levensverzekering in aandelen en obligaties. Een pensioenspaarverzekering van tak 21 heeft een lager risico, dankzij een gewaarborgd minimumrendement. Dit kan eventueel aangevuld worden met een winstdeelname uit beleggingen. Dit soort spaarverzekering is bovendien gewaarborgd door het Garantiefonds.

Denk bij de keuze van uw pensioenspaarplan dus goed na over het risico dat u wil nemen. Afhankelijk van uw risicoprofiel kiest u voor een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering. Let daarbij op het rendement, de instapkosten en eventuele minimumstortingen. In deze veelgestelde vragen over pensioensparen vindt u meer informatie.

Tak 21 spaarverzekeringen

Lange termijn sparen is een belangrijke tool om uw vermogen te laten groeien. Maar hoe begint u eraan? Pensioensparen is lang niet de enige manier om te sparen op lange termijn. Er bestaan namelijk verzekeringsproducten die u een gegarandeerd rendement opleveren: de tak 21 verzekeringen. Deze omvatten volgende producten:

• Tak 21 spaarverzekeringen (waaronder pensioensparen)
• Overlijdensverzekeringen
• Schuldsaldoverzekeringen
• Verzekeringen tegen inkomensverlies, invaliditeit en arbeidsongeschiktheid
• Uitvaartverzekeringen

Bij de tak 21 spaarverzekering spaart u op lange of middellange termijn door premies te storten. Dit doet u wanneer u het contract afsluit of op periodieke tijdstippen. U bent echter niet verplicht om altijd een premie te storten. U kan uw betalingen ook uitstellen of tijdelijk opschorten. Er bestaan tak 21 spaarverzekeringen met een vaste looptijd en een eindvervaldag, en contracten van onbepaalde duur. U krijgt daarbij een opbrengst bestaande uit:

• Gewaarborgde rente op uw gestorte premies
• Eventuele winstdeelname

Tak 21 spaarrekeningen vergelijken

Wanneer het contract ten einde loopt, betaalt de verzekeraar uw premies uit verminderd met kosten en belastingen. Let daarom goed op het percentage van de gewaarborgde rente. Is de rente negatief of gelijk aan nul? Of lopen de kosten van de verzekering hoger op dan de intresten? Dan kan uw rendement negatief zijn en krijgt u dus minder kapitaal terug dan u heeft gestort. Ook hier is het dus belangrijk om het aanbod te vergelijken. Een goede tak 21 spaarverzekering is immers een veilige manier om uw kapitaal te beschermen en aan te vullen. Ga daarbij na of uw contract beschermd wordt door het Depositogarantiestelsel. Dit beschermt uw kapitaal tot € 100.000 per verzekeraar.

Ook levert een tak 21 spaarverzekering u een fiscaal voordeel op. Contracten met een looptijd van minstens 8 jaar en 1 dag zijn namelijk vrij van roerende voorheffing. Daarnaast geeft de fiscus een fiscaal voordeel op lange termijn sparen van 30% van de gestorte premies (tot een bepaalde bovengrens). Dit belastingvoordeel wordt echter samengeteld met de fiscale voordelen voor hypothecair krediet van een niet-eigen woning en van de eigen woning (woonbonus tot 2015).

Wilt u op een veilige manier op lange termijn sparen? Ontdek dan het aanbod tak 21 verzekeringen. Houdt bij uw vergelijking rekening met:

• De instapkosten
• Gewaarborgd rendement
• Winstdeelname
• Looptijd
• Minimuminleg

Tak 23 beleggingsverzekeringen

Hebt u de financiële ruimte om wat meer risico’s te nemen? Dan is er de tak 23 beleggingsverzekering. Hiermee belegt u op de beurs via een levensverzekering. Dit product lijkt op de tak 21 verzekering, maar heeft een hoger risicoprofiel. Een tak 23 verzekering werkt als volgt:

• U sluit een verzekeringscontract af en duid een begunstigde aan
• U stort premies: in één keer of periodiek
• De verzekeraar belegt uw premies in een beleggingsfonds (na aftrek van kosten en belastingen)

Bij contracten voor onbepaalde tijd betaalt de verzekeraar de begunstigden uit wanneer de verzekeringsnemer overlijdt. U kunt echter beslissen om het contract vroegtijdig te beëindigen. Er kunnen dan bijkomende kosten en belastingen opgelegd worden. Daarnaast zijn er contracten met een eindvervaldag. Hierbij wordt vooraf vastgelegd op welk tijdstip de verzekeraar u uitbetaalt. Vaak is dit na 8 jaar en 1 dag, wanneer u 65 wordt of wanneer u op pensioen gaat. Wanneer de verzekeringnemer sterft voor het einde van het contract, wordt het bedrag uitbetaald aan de begunstigden volgens de dan geldende successiewetgeving, belastingen en kosten. U kunt hiervoor een overlijdensdekking opnemen in het contract.

Een tak 23 verzekering fluctueert afhankelijk van de aandelenkoersen. Daalt de beurs, dan riskeert u verliezen. Daarnaast wordt een tak 23 verzekering niet beschermd door het Garantiestelsel. Waarom zou u dan toch sparen met een tak 23 verzekering? Het risico gaat gepaard met een potentieel hoger rendement. Stijgen de aandelenkoersen, dan stijgt ook uw rendement. Er bestaan ook contracten met kapitaalbescherming. Deze garanderen dat uw inleg wordt terugbetaald op de eindvervaldag. Dit geldt dus niet wanneer u uw contract vroegtijdig stopzet. Verder bestaan er klikfondsen waarmee u op een bepaald moment uw verworven rendement kunt behouden. Clausules die meer bescherming bieden, brengen doorgaans echter een extra kost met zich mee. Bovendien kan ook deze spaarmethode onder bepaalde voorwaarden een belastingvoordeel opleveren voor lange termijn sparen en pensioensparen. Verder is een tak 23 spaarverzekering vooral een mooi instrument om uw beleggingsportefeuille te diversifiëren.

Tak 23 beleggingsverzekeringen vergelijken

Heeft u interesse in een tak 23 spaarverzekering? Dan vergelijkt u best de verschillende aanbieders en contracten nauwkeurig. Zorg ervoor dat u alle details van dit ingewikkeldere spaarproduct begrijpt voor u akkoord gaat. Vraag in dit geval advies aan uw verzekeraar. Een eerste aandachtpunt is uw risicoprofiel: hoeveel risico’s kunt u op een verantwoorde manier nemen? Toets dit af aan uw spaardoel. Ook de kosten kunnen sterk verschillen per contract. Algemeen genomen dient u rekening te houden met volgende kosten:

• Instapkosten
• Uitstapkosten
• Beheerskosten
• Premiebelasting van 2% op elke storting

Denk vervolgens na over de extra clausules die u wenst op de nemen, bijvoorbeeld om extra kapitaalbescherming te krijgen.

Termijnrekeningen

Houdt u de risico’s voor sparen op lange termijn toch liever beperkt? Dan kan een termijnrekening interessant zijn. Dit is een spaarrekening waarop u uw geld voor een bepaalde termijn vastzet. Die looptijd bepaalt u zelf en varieert van een maand tot tien jaar. In ruil geeft de bank u een hoog intrestpercentage. Daarbij geldt: hoe hoger uw spaarbedrag en hoe langer de looptijd, hoe hoger het rendement. Op de bruto intrest wordt een roerende voorheffing van 30% afgehouden.

Een termijnrekening heeft laag risico. Bovendien worden bij Belgische banken bedragen tot € 100.000 beschermd door het Garantiestelsel. Wie voor een buitenlandse bank kiest, gaat best even na welke garantieregeling er van toepassing is. Het risiconiveau is dus vergelijkbaar met de klassieke spaarrekening. U kunt echter tijdens de vastgelegde termijn niet vrij over uw spaargeld beschikken. Hebt u uw spaargeld toch eerder nodig? Dan worden er kosten in rekening gebracht. Zet dus enkel bedragen die u voor de volledige afgesproken periode kan missen op een termijnrekening. Naast rekeningen in euro bestaan er ook termijnrekeningen in andere valuta. In dat geval loopt u een wisselrisico als de koersen dalen.

De intresten op een termijnrekening zijn hoger dan die op een gewone spaarrekening. De hoogte van het intrestpercentage hangt af van de looptijd, de munteenheid, de inleg en de bank. U kent vooraf het rendement van de volledige looptijd. Na afloop van de termijn kiest u of u het geld opneemt of laat staan voor een nieuwe termijn. Er wordt dan een nieuwe intrestvoet en periode vastgelegd. Over het algemeen worden er geen kosten aangerekend voor een termijnrekening, tenzij u uw spaarbedrag eerder opvraagt.

Termijnrekeningen vergelijken

U kiest de termijnrekening die het best bij u past door rekening te houden met volgende factoren:

• De rentevoet (verminderd met een roerende voorheffing van 30%)
• De looptijd
• De minimale inleg
• Kosten (beheer, instap, verbrekingsvergoeding)

U heeft duidelijk een heel aantal opties als u wil beginnen sparen. Net zoals bij een belegging, is het belangrijk om te diversifiëren. Een spaarbuffer voor onvoorziene kosten bewaart u best op een gewone spaarrekening. Ook vindt u verschillende spaarrekeningen aangepast aan een bepaald spaardoel of spaardersprofiel, zoals een jongerenspaarrekening of spaarrekening voor bedrijven. Ook sparen op lange termijn is van belang. Voor geld dat u langere tijd kan missen brengt een spaarmethode op middellange of lange termijn immers meer op. Een termijnrekening is daarbij de veiligste optie. Andere belangrijke spaarmethodes om uw geld op lange termijn te laten renderen zijn de tak 21 spaarverzekeringen en de risicovollere tak 23 verzekeringen. Verlies ook zeker het pensioensparen niet uit het oog, zodat u ook na uw loopbaan volop van het leven kan genieten. Financus houdt u daarbij graag op de hoogte van de beste spaartips en spaarproducten.

Spaarrekeningen vergelijken en online openen

Alle spaarmogelijkheden

• Budgetplanning: Beheer uw inkomsten en uitgaven
• De beste spaartips
• Depositogarantiestelsel
• Het belang van lange termijn sparen
• Jongerenspaarrekeningen
• Online een spaarrekening openen
• Pamperrekeningen
• Pensioensparen
  • Veelgestelde vragen over pensioensparen
• Spaarrekeningen
  • Spaarrekeningen voor bedrijven
• Sparen en investeren voor lange termijn: hoe begint u eraan?
• Tak 21 spaarverzekeringen
• Tak 23 beleggingsverzekeringen
• Termijnrekeningen
• Wat te doen met je spaargeld?

Recente artikelen