Spaarrekeningen

Een financiële reserve aanhouden kan op vele manieren. Eén van die manieren is het openen van een spaarrekening. Een spaarrekening, al dan niet online, is voor alle leeftijden een veilige, risicoloze optie om geld aan te houden. De basisrente en getrouwheidspremie moeten ervoor zorgen dat uw geld niet daalt in waarde gedurende de looptijd van de opdracht. Afhankelijk van uw profiel, heeft u de keuze tussen een gereglementeerde of niet-gereglementeerde spaarrekening. Beide soorten bieden een andere rentevoet aan met verschillend belastingtarief. Het is daarom belangrijk om een goede afweging te maken tussen deze twee. Spaarrekeningen en andere financiële producten worden beschermd door het depositogarantiestelsel.

Beste spaarrekeningen van 2023 online vergelijken en afsluiten

Alle spaarrekeningen

• Aion Bank Extended Spaarrekening
• Aion Bank Standard Spaarrekening
• AXA Bank st@rt2bank spaar fidelity Spaarrekening
• AXA Bank st@rt2bank Spaarrekening
• Beobank Excellence Spaarrekening
• Beobank Fidelity Plus Spaarrekening
• BNP Paribas Fortis Online Spaarrekening Premium Spaarrekening
• bpost bank Cocoon Spaarrekening
• bpost bank Spaarrekening
• Hello bank! Klassieke Spaarrekening
• ING Lion Deposit Spaarrekening
• ING Oranje Boekje Spaarrekening
• Keytrade Bank Azur Spaarrekening
• Keytrade Bank High Fidelity Spaarrekening
• MeDirect Dynamic Sparen Spaarrekening
• MeDirect Fidelity Sparen Spaarrekening
• MeDirect Maandsparen Max Spaarrekening
• MeDirect ME3 Spaarrekening
• Rabobank Plus Account Spaarrekening
• Santander Vision Max Spaarrekening
• Santander Vision Spaarrekening
• Santander Vision+ Spaarrekening

Basisrente en getrouwheidspremie

De vergoeding van de spaarrekening is opgebouwd uit twee elementen: de basisrente en de getrouwheidspremie. De basisrente is een intrest die wettelijk bepaald is en vastligt op minimum 0,01%. Deze intrest is van toepassing op bedragen die vanaf de eerste kalenderdag aanwezig zijn op uw spaarrekening. Daarnaast bestaat er een getrouwheidspremie. Deze premie bestaat uit intresten die u bovenop de basisrente krijgt op het bedrag dat twaalf maanden lang vast stond op uw spaarrekening. De getrouwheidspremie bedraagt in België minimum 0,10%. Bij een stijging van de basisrente heeft u het voordeel dat u meer intrest krijgt. De bank kan dan als reactie zijn getrouwheidspremie verlagen (zolang die minimum 0,10% bedraagt) zodat de totale rente op hetzelfde niveau blijft. Als de ECB de basisrente verlaagt en de totale rente onder het inflatieniveau zit, daalt de koopkracht van uw spaargeld.

Gereglementeerde spaarrekeningen

Een gereglementeerde spaarrekening is één van de meest voorkomende spaarrekeningen. De intrestafrekening van uw spaarbedrag kan aan een roerende voorheffing onderworpen worden. Roerende voorheffing is een inkomstenbelasting op intresten. Als de eerste schijf intresten op uw spaarrekening kleiner is dan € 1.880 dan bent u vrijgesteld van een roerende voorheffing van 15% op een gereglementeerde spaarrekening. Dit spaarboekje moet echter wel aan enkele voorwaarden voldoen:

• De basisrente kan iedere dag wijzigen
• De bank of instelling mag geen basisrentevoet uitkeren hoger dan 3%
• De getrouwheidspremie moet vastliggen voor minstens een kalenderjaar
• De getrouwheidspremie moet minimum een vierde bedragen van de basisrente en mag maximum de helft van het plafond van de basisrente bedragen (1,5%).

Niet-gereglementeerde spaarrekeningen

Niet-gereglementeerde spaarrekeningen zijn spaarrekeningen die niet aan de opgelegde intrestregels beantwoorden. Banken kunnen zo een hoge intrestvoet geven en meer klanten lokken. De keerzijde van de medaille is dat een niet-gereglementeerde spaarrekening andere belastingregels hanteert dan een gereglementeerde spaarrekening. Op het spaarbedrag moet er op om het even welk bedrag een roerende voorheffing afgehouden worden van 27 %. Een nadeel is dat u als klant dikwijls niet op de hoogte bent van deze belastingregel en de bank u kan verleiden met hoge rentevoeten. Naast een basisrente en een getrouwheidspremie kunnen banken op een niet-gereglementeerde spaarrekening soms een aangroeipremie toekennen. Deze premie wordt berekend op het bedrag dat bij de spaarrekening is gekomen de afgelopen zes maand.

Internet spaarrekening

Een (niet-)gereglementeerde spaarrekening kan u zowel fysiek als online verkrijgen. Die online spaarrekening, of internet spaarrekening, is aan dezelfde voorwaarden, belastingtarieven en bescherming onderworpen zoals fysieke spaarrekeningen. Het enige verschil is dat u een hogere rente krijgt aangeboden omdat de kostenstructuur van deze spaarrekening anders in elkaar zit. Een internet spaarrekening kan u online aanvragen en heeft een lagere kost omdat er minder of zelfs geen papierwerk bij komt kijken en u enkel een beroep doet op de database van de gekozen instelling. Om een spaarrekening te openen en beheren moet u meerderjarig zijn of zestien jaar oud zijn en de toestemming hebben van de ouders of gemachtigden.

Kinderen en jongeren

Naast de klassieke spaarrekeningen geven de meeste banken speciale spaarrekeningen voor de jeugd uit. Voor de allerkleinsten is er de baby- of pamperrekening, dan de kinderrekening en voor de oudsten de jongerenrekening. Deze spaarrekeningen bieden allemaal een hogere rentevoet aan dan klassieke spaarrekeningen. Dit komt omdat het bedrag op die spaarrekeningen een lange periode vast blijft staan. Het is belangrijk om het aanbod van verschillende banken naast elkaar te vergelijken omdat deze sterk kunnen verschillen in het aanbieden van een rentevoet en het kostenpakket. Dergelijke rekeningen zijn eenvoudig te openen. Zelfs grootouders kunnen bijvoorbeeld een jongerenrekening voor hun kleinkind openen. Zij beslissen uiteindelijk toch op welke datum, leeftijd of gebeurtenis hun rekening wordt opengesteld.

Depositobescherming

Het depositogarantiestelsel is een waarborgverzekering opgelegd door de Europese Unie om spaargeld van klanten te beschermen, mocht de instelling in terugbetalingsmoeilijkheden komen. Instellingen die voldoen aan het Belgisch recht of aan het recht van een land dat geen lid is van de Europese Economische Ruimte hanteren dit stelsel. De waarborg valt op deposito's en financiële producten. Zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen en kasbonnen worden voor 100% tot maximaal € 100.000 vergoed, financiële producten zoals aandelen en obligaties tot maximaal € 20.000. Financiële producten zoals levensverzekeringen die behoren tot de tak 21, krijgen een waarborg van 100% op een bedrag van maximaal € 100.000.

Alternatieven op spaarrekeningen

Alternatieven voor spaarrekeningen hangen vast aan uw individuele risicogevoeligheid en gewenste looptijd. Een eerste alternatief is de spaarverzekering. Tekent u hiervoor in dan heeft u een gegarandeerd rendement dat net iets hoger ligt dan een spaarrekening. Neemt u tevens een spaarverzekering uit de tak 21 lijst, dan is deze voor 100% gewaarborgd tot € 100.000 mocht de instelling in een terugbetalingsmoeilijkheid zitten. Houdt u de verzekering ten minste acht jaar aan, dan zal het kostenpakket lager liggen dan als u vroeger de opdracht wil stopzetten. Een tweede alternatief zijn kasbonnen. U leent dan geld uit aan de bank en krijgt daar jaarlijks een intrest op. Een derde alternatief is een aandelenportefeuille. Dit is geschikt als u ietwat risico durft nemen voor een soms onzeker maar hoger rendement dan voorgaande alternatieven.

Spaarrekeningen vergelijken

Om spaarrekeningen te vergelijken moet u vooreerst het inflatieniveau in het oog houden. Geld dat u deponeert op een spaarrekening zal u gedurende lange tijd niet meer gebruiken. Als de rentevoet kleiner is dan het inflatieniveau wil dit zeggen dat uw geld minder waard zal zijn op de spaarrekening dan als u het cash zou aanhouden. Ten tweede is het belangrijk om de afweging te maken tussen de basisrente en de getrouwheidspremie. Ten derde hangen er bij sommige spaarrekeningen minimum- en maximuminlagen per maand en minimum- en maximumbedragen aan vast. Vergelijken is dus de boodschap.