Termijnrekeningen

Wenst u uw spaargeld een tijdje onaangeroerd te laten en rendement te halen, dan kan u een bepaald bedrag in een termijnrekening investeren. U krijgt in ruil voor het vastzetten van dat geld een vaste rentevoet. Een termijnrekening is interessant omdat die u een veel hogere rentevoet kan aanbieden dan een klassieke spaarboekje. Termijnrekeningen kan u aanvragen in eender welke valuta. Hierbij houdt u best rekening met de wisselkoers om uw koersrisico te dekken. Termijnrekeningen zijn gratis wat betreft in- en uitstapkosten en beheerskosten. Daarentegen vraagt de bank vaak een minimum inlegbedrag en verschillen de intrestvoeten naar gelang het ingelegde bedrag en de looptijd. Een termijnrekening is online eenvoudig aan te vragen voor bestaande klanten of in één van de filialen van de bank.

Wat is een termijnrekening?

Een termijnrekening is een spaarrekening met een hoge intrestvoet. In ruil voor die hoge intrest moet u het geld op die rekening voor een bepaalde termijn vast laten staan. U kan een termijnrekening aanvragen voor één maand tot 10 jaar. Hoe langer de looptijd en hoe groter het belegde bedrag, hoe hoger de uitkering van de rentevoet op het einde van die periode. Let u daarbij op dat er een roerende voorheffing wordt ingehouden van 27% op de bruto rentevoet. De bank hoeft niet uitsluitend termijnrekeningen in euro aan te bieden. Dergelijke rekeningen in vreemde valuta kunnen koersrisico met zich meebrengen en een ander verzekeringsstelsel. Het grote verschil met een klassieke spaarrekening is vooreerst dat u bij een termijnrekening een hogere intrestvoet krijgt. Ten tweede staat uw geld vast op de termijnrekening in tegenstelling tot een meer liquide spaarrekening. Tot slot is er de intrestafrekening. Bij een termijnrekening is deze jaarlijks of op het einde van de periode, met een verplichte roerende voorheffing. Bij een klassiek spaarboekje krijgt u geregeld intrestafrekeningen en bent u vrijgesteld van roerende voorheffing voor een intrestbedrag tot € 1.880 per persoon.

Risico’s en garanties

De risico’s bij een termijnrekening blijven beperkt als u een termijnrekening opent in euro of in een andere munt binnen de Europese Economische Ruimte (EER). Het Bijzonder Beschermingsfonds biedt op termijnrekeningen in euro de garantie, als de bank failliet gaat, het bedrag te dekken tot € 100.000. Als u een rekening opent in vreemde valuta buiten de EER, is er enerzijds de vaste rentevoet maar anderzijds bent u onderhevig aan de variabele wisselkoers van de munt. Indien u dus een termijnrekening aangaat met een hoge rentevoet in vreemde valuta, moet u rekening houden dat het valutarisico het rendement kan laten dalen. Bovendien is iedere termijnrekening met een netto intrestvoet kleiner dan het inflatieniveau niet rendabel. Dit zou inhouden dat u met het bedrag dat vast staat, later minder zou kunnen kopen in vergelijking met de periode voorheen.

Online termijnrekening openen

Indien u nog geen klant bent bij de gewenste bank moet u eerst een afspraak maken in één van de filialen. U kan daarvoor online een afspraak maken door een filiaal in de buurt aan te duiden. Enkele basisgegevens zoals naam, telefoonnummer en adres zijn wel verplicht. Daarna verloopt de procedure analoog aan die van bestaande klanten.

Bestaande klanten kunnen online een formulier invullen om een termijnrekening te openen. Daarbij zal u de gewenste formule van de termijnrekening moeten aanduiden. Daarna kan u het gewenste bedrag vastzetten op een termijnrekening. Via pc-banking of de applicatie van de bank op uw smartphone kan u altijd en overal de belangrijkste informatie raadplegen omtrent uw termijnrekening.

Termijnrekeningen vergelijken

De verschillen tussen termijnrekeningen liggen ten eerste in de rentevoet. Ten tweede ligt de looptijd van de rekening altijd tussen één maand en 10 jaar. Tot slot moet u eveneens rekening houden met het verplichte inlegbedrag. Dit bedrag varieert van € 0 tot enkele duizenden euro’s. U kan tussen de renteverschillen en inlegbedragen een algemene trend beschouwen: hoe langer de termijn en hoe groter het inlegbedrag, hoe hoger de rentevoet.

Een gelijkenis met alle termijnrekeningen is dat u geen in- of uitstapkosten en beheerskosten zal moeten betalen. Indien u het contract verbreekt en bijvoorbeeld toch vroeger dan de einddatum van de termijnrekening het geld gebruikt, kan de bank u bijkomende kosten aanrekenen in de vorm van een verbrekingsvergoeding.