Termijnrekeningen

Wenst u uw spaargeld een tijdje onaangeroerd te laten en rendement te halen, dan kan u een bepaald bedrag in een termijnrekening investeren. U krijgt in ruil voor het vastzetten van dat geld een vaste rentevoet. Een termijnrekening is interessant omdat die u een veel hogere rentevoet kan aanbieden dan een klassiek spaarboekje.

Termijnrekeningen kan u aanvragen in eender welke valuta. Hierbij houdt u best rekening met de wisselkoers om uw koersrisico te dekken. Termijnrekeningen zijn meestal gratis wat betreft in- en uitstapkosten en beheerskosten. Daarentegen vraagt de bank vaak een minimum inlegbedrag en verschillen de intrestvoeten naar gelang het ingelegde bedrag en de looptijd. Een termijnrekening is online eenvoudig aan te vragen voor bestaande klanten of in één van de filialen van de bank.

Wat is een termijnrekening?

Een termijnrekening is een spaarrekening met een hoge intrestvoet. In ruil voor die hoge intrest moet u het geld op die rekening voor een bepaalde termijn vast laten staan. U kan een termijnrekening gemiddeld aanvragen voor één maand tot 10 jaar. Hoe langer de looptijd en hoe groter het belegde bedrag, hoe hoger de uitkering van de rentevoet op het einde van die periode. Let u daarbij op dat er een roerende voorheffing wordt ingehouden van 30% op de bruto rentevoet.

De bank hoeft niet uitsluitend termijnrekeningen in euro aan te bieden. Dergelijke rekeningen in vreemde valuta kunnen koersrisico met zich meebrengen en een ander verzekeringsstelsel.

Het grote verschil met een klassieke spaarrekening is:

Bij een termijnrekening krijgt u een hogere intrestvoet.
Uw geld staat vast op de termijnrekening in tegenstelling tot de meer liquide spaarrekening.
De intrestafrekening.

Bij een termijnrekening is de intrestafrekening jaarlijks of op het einde van de periode, met een verplichte roerende voorheffing van 30% op het volledige rente-inkomen. Bij een gereglementeerd spaarboekje krijgt u geregeld intrestafrekeningen en bent u vrijgesteld van roerende voorheffing voor een intrestbedrag tot € 1.050 (inkomstenjaar 2025) per persoon. Daarna wordt 15% roerende voorheffing ingehouden.

Risico’s en garanties

De risico’s bij een termijnrekening blijven beperkt als u een termijnrekening opent binnen de Europese Economische Ruimte (EER). Het Bijzonder Beschermingsfonds biedt op termijnrekeningen in euro de garantie, als de bank failliet gaat, het bedrag te dekken tot € 100.000.

Als u een rekening opent in vreemde valuta buiten de EER, is er enerzijds de vaste rentevoet maar anderzijds bent u onderhevig aan de variabele wisselkoers van de munt. Indien u dus een termijnrekening aangaat met een hoge rentevoet in vreemde valuta, moet u rekening houden dat het valutarisico het rendement kan laten dalen.

Bovendien is iedere termijnrekening met een netto intrestvoet kleiner dan het inflatieniveau niet rendabel. Dit zou inhouden dat u met het bedrag dat vast staat, later minder zou kunnen kopen in vergelijking met de periode voorheen.

Online termijnrekening openen

Indien u nog geen klant bent bij de gewenste bank moet u eerst een afspraak maken in één van de filialen. U kan daarvoor online een afspraak maken door een filiaal in de buurt aan te duiden. Enkele basisgegevens zoals naam, telefoonnummer en adres zijn wel verplicht. Daarna verloopt de procedure analoog aan die van bestaande klanten.

Bestaande klanten kunnen online een formulier invullen om een termijnrekening te openen. Daarbij zal u de gewenste formule van de termijnrekening moeten aanduiden. Daarna kan u het gewenste bedrag vastzetten op een termijnrekening. Via pc-banking of de applicatie van de bank op uw smartphone kan u altijd en overal de belangrijkste informatie raadplegen omtrent uw termijnrekening.

Termijnrekeningen vergelijken

De verschillen tussen termijnrekeningen liggen in:

De rentevoet.
De looptijd: Gemiddeld tussen één maand en 10 jaar.
Het verplichte inlegbedrag: Dit bedrag varieert van € 0 tot enkele duizenden euro’s.

U kan tussen de renteverschillen en inlegbedragen een algemene trend beschouwen: hoe langer de termijn en hoe groter het inlegbedrag, hoe hoger de rentevoet.

Een gelijkenis met alle termijnrekeningen is dat u meestal geen in- of uitstapkosten en beheerskosten zal moeten betalen. Indien u het contract verbreekt en bijvoorbeeld toch vroeger dan de einddatum van de termijnrekening het geld gebruikt, kan de bank u wel bijkomende kosten aanrekenen in de vorm van een verbrekingsvergoeding.