Wenst u een bedrag opzij te zetten voor uzelf of voor uw nabestaanden en wil u rendement halen volgens uw persoonlijk beleggersprofiel, dan kan een tak 23-levensverzekering voor u de oplossing zijn. Samen met uw verzekeraar gaat u op zoek naar een gepast product volgens uw risicogevoeligheid. Een tak 23-product is dus in tegenstelling tot een tak 21-product risicogevoelig want het is verbonden aan beleggingsfondsen op de beurs. Het is belangrijk voordat u een verzekering kiest om eerst een vergelijking te maken. Tak 23-beleggingsverzekeringen kunnen namelijk sterk verschillen in hun kostenstructuur. U kan bovendien een overlijdensdekking opnemen. Op die manier kan u zeker zijn, indien u komt te overlijden, dat uw nabestaanden nog kunnen genieten van uw investering.
Wat is een tak 23-beleggingsverzekering?
Een tak 23-beleggingsverzekering is een levensverzekering die in tegenstelling tot tak 21-producten risicovoller is. Deze vorm van extra risico komt er doordat dergelijke levensverzekering gekoppeld is aan beleggingsfondsen op de beurs. Dus als de beurs stijgt, kunt u een hoger rendement behalen dan tak 21-producten, daalt ze dan heeft u geen kapitaalgarantie. Er zijn echter wel mogelijkheden om fluctuaties van de beurs te voorkomen door extra clausules in uw contract op te nemen. U kan vooreerst opteren voor klikfondsen. Deze fondsen bieden u de mogelijkheid om op een bepaald moment het verworven rendement te behouden.
Een tweede voorbeeld is de kapitaalsbeschermingsclausule die u garandeert dat uw ingezette kapitaal met om het even welk rendement, terugbetaald wordt. Deze extra clausules brengen echter wel kosten met zich mee. Om te weten te komen welk tak-23 product bij uw beleggersprofiel past, kijkt u best op voorhand in uw aandelenportefeuille. Op basis van wat u al bezit kan u eenzelfde risicoprofiel toepassen. Is de tak 23-formule nog te risicovol, kan u opteren voor een hybride versie die eigenschappen van een tak 23 en een tak 21 bezit.
Kosten en fiscaliteit
De kostenberekening bij om het even welke tak 23-formule is ingewikkeld maar brengt in grote lijnen 3 soorten vaste kosten met zich mee. Eerst en vooral zijn er in- en uitstapkosten. Deze kosten kunnen variëren tussen 2,50% en 4,50% op het initiële bedrag. Ten tweede zijn er beheerskosten die schommelen rond 1% en ten derde is er een verzekeringstaks van 2% op het instapbedrag. Wenst u te veranderen naar andere beleggingsfondsen kan de instelling u switchkosten aanrekenen. Alle tak 23-producten zijn vrijgesteld van roerende voorheffing zolang u geen clausule van kapitaalbescherming aan een contract van minder dan 8 jaar en 1 dag heeft toegevoegd. Een nadeel aan de tak 23-producten is dat de betaalde premies niet altijd zoals bij tak 21-spaarverzekeringen fiscaal aftrekbaar zijn. Dit is enkel het geval als u spaart voor uw pensioen.
Overlijdensdekking
Verzekeraars maken het u mogelijk om aan uw tak 23-product een overlijdensdekking te koppelen. Indien u komt te overlijden tijdens de looptijd van het contract en u wil dat uw nabestaanden toch nog de vruchten kunnen plukken van uw gespaard bedrag, dan moet de verzekeraar uw nabestaanden uitbetalen met het gespaarde geld en een extra bedrag van bijvoorbeeld € 20.000. Eén van de meest voorkomende formules bij een overlijdensdekking is zoals daarnet genoemd met de vaste buffer van bijvoorbeeld € 20.000. Met die vaste buffer kunnen nabestaanden, genoemd in het contract, recht hebben op een extra bedrag naast het gespaarde kapitaal van de overledene. Dit systeem met vaste buffer, wordt ook het vast overlijdenskapitaal genoemd en vereist een extra premie aan de verzekeraar. Een tweede populaire formule is deze van een minimum overlijdenskapitaal. Het waarborgt alle gestorte premies met een terugbetaling van minimum 130%.
Online tak 23-verzekering openen
Een tak 23-verzekering afsluiten kan enkel bij een verzekeraar die daarvoor bevoegd is en dus op de lijst met verzekeraars staat van de FSMA. Zo kan u zeker zijn dat u beschermd bent en wel degelijk correcte informatie krijgt. Een tak 23-product online bestellen is quasi onmogelijk en bovendien af te raden. Het gaat hier om het kiezen van een beleggingsproduct dat moet overeenkomen met uw al dan niet al bepaald beleggersprofiel. Hier voor zijn specifieke gegevens nodig zoals inkomen, kennis van zaken, solvabiliteit,… Bij sommige instellingen kan u wel online een niet-bindende offerte aanvragen indien u al een beleggersprofiel heeft. Uw bank of verzekeraar zal dan voor u een voorstel op uw maat geven van verschillende soorten tak 23-producten met elk hun beleggingsfondsen.
Tak 23-verzekeringen vergelijken
Bij het vergelijken van tak 23-verzekeringen dient u rekening te houden met het totale kostenplaatje, uw persoonlijke doelstelling en uw risicogevoeligheid. De grootste verschillen van tak 23-verzekeringen liggen in de in-en uitstapkosten en beheerskosten. Hoe risicovoller de belegging en hoe groter het te beleggen bedrag hoe groter het rendement zou moeten zijn op lange termijn. Echter bent u wel nooit zeker van dit rendement omdat de beleggingsfondsen verbonden zijn aan beurskoersen. Het is belangrijk dat uzelf en uw verzekeraar uitkijken naar de meest geschikte formule en dat u eventuele adviezen opvolgt. Tak 23-verzekeringen zijn risicovolle beleggingen zonder rendementsgarantie.
Beste spaarrekeningen en andere spaarmogelijkheden
Ontdek de beste spaarrekeningen en andere interessante spaarmogelijkheden door u gratis te abonneren op onze nieuwsbrief.