Veelgestelde vragen over schuldsaldoverzekeringen

Wat is de schuldsaldoverzekering?

Wanneer u samen met uw partner een lening afsluit, dan stemt u de maandelijkse betalingen af op basis van uw gezamenlijk inkomen. Wanneer één van u beide dan overlijdt, zou de maandelijkse aflossing voor de ander zeer hoog kunnen uitvallen. Daarom kunt u een schuldsaldoverzekering (SSV) afsluiten, die zorgt voor bescherming voor de langstlevende echtgenoot. U kunt zelf kiezen voor welk procent van het kapitaal iedere echtgenoot zich verzekert. Hoe meer u uzelf verzekert, hoe hoger de premie u vanzelfsprekend betaalt. Wanneer u zich elk voor 50% verzekert, bent u in totaal samen voor 100% verzekerd, maar meestal wordt een verzekering tussen de 100 en 200% aangeraden omdat ook huishoudkosten etc. dan volledig op de langstlevende terechtkomen.

Waarom moet ik een schuldsaldoverzekering nemen?

Indien u een woning koopt, is het aangeraden om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Hiermee biedt u uw nabestaanden en partner een onmisbare bescherming. De schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat u in het geval dat u overlijdt als uw krediet nog niet is afgelopen, uw partner en nabestaanden, al dan niet gedeeltelijk, vrijstelt van de resterende leninglast. Hierdoor behoedt u hen ervan om in financiële problemen terecht te komen.

Ook voor de kredietinstelling vormt de schuldsaldoverzekering een extra waarborg.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Een schuldsaldoverzekering is niet verplicht bij wet. Het is echter wel sterk aangeraden om een dergelijke verzekering aan te gaan als u een hypothecair krediet afsluit. Zo beschermt u namelijk uw nabestaanden en partner. De bank kan zelfs eisen om een schuldsaldoverzekering te nemen. Voor de bank is dit een garantie dat zij het geld zal terugkrijgen, zelfs in geval van overlijden.

Is de schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar?

Een schuldsaldoverzekering is fiscaal aftrekbaar via ‘enige, eigen woning’. U krijgt dan een fiscaal voordeel tussen 40% en 45%. Hierbij moet u rekening houden met uw fiscale korf. Indien deze al gevuld is door kapitaalaflossingen en betaalde intresten op kredieten, zal u niet langer fiscaal voordeel genieten.

Sinds de zesde staatshervorming zijn de deelstaten bevoegd voor deze materie. Iedereen komt voor hetzelfde bedrag in aanmerking, wat ook het belastbaar inkomen is. De fiscale korf verschilt per gewest. In het Vlaams gewest is het basisbedrag van de korf € 1.520, in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest € 2.300 en in het Waals Gewest € 2.290.

Kan ik mijn schulsaldoverzekering opzeggen?

Het is steeds mogelijk om uw schuldsaldoverzekering op te zeggen. Hierbij heeft u de toestemming van de financiële instelling waar de lening loopt nodig.

Natuurlijk zijn er wel enkele mogelijke, nadelige gevolgen aan verbonden. Stel u voor dat uw woonkrediet en schuldsaldoverzekering bij dezelfde bank zijn afgesloten. Waarschijnlijk kreeg u voor deze combinatie enkele voordelen, die zullen wegvallen indien u uw verzekering opzegt. Indien u met een éénmalige aflossing had betaald, moet u nagaan of u het resterende bedrag van uw premie kan terugvorderen. Indien dit niet mogelijk is, maakt u verlies bij de opzegging.

Wat bepaalt de hoogte van de premie van de schuldsaldoverzekering?

Verzekeraars laten uw premie van uw risicoprofiel afhangen. De criteria hiervoor zijn de ontleende som, uw leeftijd, uw geslacht, uw gezondheidstoestand en uw manier van leven.

Als de ontleende som hoger ligt, zal ook uw premie hoger liggen. Ook leeftijd maakt verschil: hoe ouder u bent bij het ondertekenen van het contract, hoe hoger de premie zal liggen. Mannen betalen daarnaast een hogere premie dan vrouwen. Verder is uw gezondheidstoestand een belangrijk criterium. Bij het aangaan van uw overeenkomst zal u een vragenlijst moeten invullen of zelfs een medisch onderzoek moeten ondergaan. Ook uw manier van leven doet er toe. Indien u zwaarder bent, zal u premie hoger liggen dan bij uw leeftijdsgenoten. Ook rokers zullen meer betalen.

Hoe wordt de schuldsaldoverzekering berekend?

Het inkomen van beide echtgenoten is van cruciaal belang voor het bepalen van de schuldsaldoverzekering. Wanneer het inkomen van de vrouw bijvoorbeeld een heel stuk lager ligt dan dat van de man omdat ze ook parttime huisvrouw is, dan gaat de man zich doorgaans voor een veel groter bedrag verzekeren. Zo moet de vrouw bij het overlijden van haar man minder of zelfs niets meer afbetalen. Bij het overlijden van zijn vrouw zal de man wellicht wel nog moeten afbetalen, maar door zijn hoger inkomen brengt dit geen problemen met zich mee.

Het is van belang om een verzekering uit te dokteren waarbij geen van beide partners financieel in de problemen komt bij het overlijden van de ene, zonder te overdrijven aangezien de premie anders hoog kan oplopen. Het al dan niet roker zijn etc., met andere woorden uw gezondheidstoestand, heeft ook invloed op de premie. Wanneer u kiest om een eenmalige premie te betalen bent u snel van uw lasten af en dit komt ook goedkoper uit, maar bij een snel overlijden van één van beide hebt u misschien te veel betaald.

Moet ik mijn schulsaldoverzekering en de lening beiden bij dezelfde bank nemen?

U hoeft uw schuldsaldoverzekering en uw lening zeker niet bij dezelfde bank te nemen. Wel kan het zijn dat er voordelen verbonden zijn aan de combinatie. Zo kan u bijvoorbeeld genieten van een korting op de rentevoet van uw lening.

Moeten mijn partner en ik beiden een schuldsaldoverzekering nemen?

U bent niet verplicht om beiden een schuldsaldoverzekering te nemen, maar zal er wel voordeel aan hebben. Indien één van de partners geen verzekering heeft en hij overlijdt, dan zal de langst levende partner met financiële problemen te kampen krijgen. Deze zal dan alle resterende afbetalingen moeten doen.

Indien beide partners een dekking nemen voor het volledige bedrag, zijn zij voor elk risico ingedekt. Als ze slechts voor de helft van het bedrag een verzekering nemen, zijn de resterende afbetalingen meestal nog te zwaar voor de langst levende partner.

Hoe kan ik best schuldsaldoverzekeringen vergelijken?

De premie die u dient te betalen voor de schuldsaldoverzekering is de belangrijkste factor. U mag zich echter niet blindstaren op dit ene getal. Eerst en vooral moet u het verzekerde percentage gelijk houden. U dient voor zichzelf eerst uit te maken voor hoeveel procent u zich wilt verzekeren, en nadien voor die percentages de premies vergelijken. U moet ook het onderscheid maken tussen een eenmalige premie of jaarlijkse premies die vast of variabel kunnen zijn. Het is sowieso interessant om de verschillende SSV eens te simuleren en zo de goedkoopste optie te bepalen.