Jaarlijkse Kostenpercentage (JKP)

Om uw toekomstplannen uit te voeren, zoals een nieuw huis, een auto of andere aankopen beseft u al snel dat u geld moet lenen. Als u de pagina’s van kredietinstellingen doorbladert, ziet u overal de afkorting “JKP”, vergezeld van een percentage. Maar wat betekent het eigenlijk?

Het JKP, of Jaarlijkse Kostenpercentage, is een economische indicator die alle kosten vertegenwoordigt die verbonden zijn aan uw krediet, uitgedrukt als een jaarlijks percentage. Ook effectieve rente genoemd, omvat het JKP de nominale rentevoet, gecombineerd met dossierkosten, kaartenkosten en verplichte verzekeringen. Het grote voordeel is dat u gemakkelijk kredietaanbiedingen kunt vergelijken door hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd te kiezen. Het JKP is namelijk afhankelijk van het geleende bedrag en de aflossingsperiode.

Het JKP is dus gelijk aan de totale kosten van het krediet totdat de lening is afgelost. Kredietverstrekkers en banken zijn verplicht om het duidelijk weer te geven. U vindt daarom het JKP voor alle soorten kredieten en leningen, van persoonlijke leningen tot hypothecaire leningen, en kredietkaarten met gespreide aflossing. Als de effectieve rente niet wordt weergegeven of niet kan worden verkregen, is het beter om op uw hoede te zijn en het krediet niet af te sluiten.

Beste JKP in België in 2024 voor verschillende leningen

Wat omvat het JKP?

Het JKP omvat alle verplichte kosten met betrekking tot uw krediet. Banken moeten deze kosten in het percentage opnemen, afhankelijk van de situatie:

• Leentarief (reële rentevoet)
• Dossierkosten
• Beheerskosten
• Kredietkaartkosten (in het geval van een lening met een kaart)
• Kosten van verplichte verzekeringen
• Beoordelingskosten
• Garantiekosten
• Andere verplichte kosten die verband houden met het soort krediet

Er zijn natuurlijk bepaalde kosten die banken niet verplicht zijn op te nemen, maar die u misschien toch moet betalen. Dit is wat niet inbegrepen is:

• Kosten van niet-verplichte verzekeringen
• Rente op te late betalingen
• Wanbetalingskosten
• Notariskosten (bij een hypotheek)
• Kosten voor vervroegde aflossing
• Alle andere niet-verplichte kosten

Alle opgenomen kosten staan duidelijk vermeld in de kredietovereenkomst. Lees deze zorgvuldig voordat u ondertekent.

Waarvoor wordt het JKP gebruikt?

Het JKP is door de Europese Unie geïntroduceerd om het voor kredietnemers gemakkelijker te maken en om prijstransparantie voor leningen te garanderen. Vóór de introductie van deze globale indicator konden kredietverstrekkers een lage interest opgeven en zo klanten aantrekken, om vervolgens hoge dossierkosten te onthullen (of omgekeerd). Samenvattend is het JKP een praktisch vergelijkingsinstrument voor het onderzoeken van het beste krediet met de laagste totale kosten.

Het JKP berekenen

De JKP-berekeningsformule is hetzelfde in alle Europese landen. De berekening is identiek zodat leners alle leningen objectief kunnen vergelijken. Hier is, in een eenvoudigere vorm, hoe het wordt berekend:

De wet stelt een maximaal JKP vast, dat kredietverstrekkers niet mogen overschrijden. Hieronder vindt u een tabel met het maximale JKP in België, volgens het bedrag en het type lening (bijgewerkt in 2023 door de FOD Economie):

Vast en variabel JKP

Er zijn twee soorten JKP, afhankelijk van de lening die u afsluit. Enerzijds zorgt het vaste JKP voor een constant percentage tijdens de hele looptijd van de lening. Op deze manier staat het vaste tarief voor zekerheid en stabiliteit in de tijd. Aan de andere kant hebben sommige leningen, zoals geldreserves en doorlopend krediet, een variabel JKP, dat dus kan variëren tijdens de periode van de lening. Dit is een kans, want als het tarief daalt wint u, maar ook een risico als het tarief stijgt.

0% JKP: Een goed idee?

Tot slot kunt u ook leningen tegenkomen met een JKP van 0%. Dit is een formule die bijvoorbeeld wordt aangeboden door bepaalde fabrikanten van auto’s of andere consumptiegoederen om klanten aan te trekken. Simplistisch gezien zou u kunnen denken dat deze lening gratis is: geen rente, geen dossierkosten, geen verplichte verzekering… Maar controleer goed of er geen andere verborgen kosten zijn. Bijvoorbeeld een door de fabrikant verplichte omniumverzekering buiten de lening, die soms meer kan kosten dan een autolening of een verzekering bij een andere dienstverlener.

JKP vergelijken

Leningen van verschillende aanbieders vergelijken is snel en gemakkelijk geworden dankzij het JKP. U hoeft alleen maar hetzelfde bedrag en dezelfde aflossingsperiode in te voeren in de simulatie van elke kredietverstrekker om het voordeligste JKP te vinden. Hebt u niet het geduld om al deze informatie op elke site op te zoeken? U kunt rekenen op de hulp van Financus, die het actuele JKP van de verschillende aanbieders al heeft opgezocht.