Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Vous vous rendez compte que vous devez emprunter de l’argent pour réaliser vos projets d’avenir, pour une nouvelle maison, une voiture ou d’autres achats. Lorsque vous parcourez les pages des organismes de prêt, vous rencontrez partout l’acronyme « TAEG », accompagné d’un pourcentage. Mais que signifie-t-il en réalité ?

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur économique représentant la totalité des frais liés à votre crédit, exprimé en pourcentage annuel. Il englobe le taux d’intérêt réel, combiné des frais de dossier, de cartes et des assurances obligatoires. Son grand avantage est qu’il permet de comparer les offres de prêts facilement, en choisissant le même montant et la même durée. En effet, le pourcentage du TAEG dépend du montant emprunté et de la durée de remboursement.

Le pourcentage du TAEG représente donc le coût total du crédit jusqu’au remboursement du prêt. Les organismes de prêt et les banques sont dans l’obligation de l’afficher clairement. Vous trouverez donc un TAEG pour tous les types de crédits, allant du prêt personnel au crédit hypothécaire, en passant par les cartes de crédit avec remboursement étalé. Si le taux effectif n’est pas indiqué ou qu’il ne peut pas être obtenu, il vaut mieux se méfier et ne pas souscrire ce crédit.

Meilleurs TAEG en Belgique en 2024 pour différents prêts

Qu’inclut le TAEG ?

Le TAEG comprend tous les frais obligatoires liés à votre crédit. Les banques doivent notamment inclure ces éléments dans le pourcentage, selon la situation :

• Taux débiteur (taux d’intérêt réel)
• Frais de dossier
• Frais de gestion
• Frais de carte de crédit (dans le cas d’un prêt avec carte)
• Frais d’assurances obligatoires
• Frais d’expertise
• Frais de garantie
• Autres frais obligatoires liés au type de crédit

Il existe évidemment certains frais qui n’ont pas l’obligation d’être repris par les banques, et que vous seriez tout de même amené à devoir débourser. Voici ce qui n’est pas inclus :

• Coût des assurances non obligatoires
• Intérêts de retard
• Frais de défaut de paiement
• Honoraires du notaire (dans le cadre d’un crédit immobilier)
• Frais de remboursement anticipé
• Tous les autres frais non obligatoires

Tous les coûts inclus sont indiqués clairement dans le contrat de crédit. Lisez-le attentivement pour en prendre connaissance, avant de signer.

À quoi sert le TAEG ?

Le TAEG a été mis en place par l’Union européenne en vue de faciliter la tâche aux emprunteurs et de garantir une transparence des prix pour les emprunts. Avant la mise en place de cet indicateur global, les organismes pouvaient indiquer un taux d’intérêt réel bas, attirant ainsi les clients, pour ensuite révéler des frais de dossiers élevés (ou inversement). En conclusion, le TAEG représente un outil de comparaison pratique, afin d’examiner le coût total d’un crédit auprès des différents prêteurs.

Het JKP berekenen

La formule de calcul du TAEG est la même dans tous les pays d’Europe. Le calcul est identique afin de permettre aux emprunteurs de comparer tous les crédits objectivement. Voici, de façon simplifiée, comment il se calcule :

La loi fixe un TAEG maximal, que les prêteurs ne peuvent pas dépasser. Vous retrouvez ci-dessous un tableau reprenant les TAEG maximaux en Belgique en fonction du montant et du type de prêt (mise à jour de 2023 du SPF Économie) :

TAEG fixe et variable

Il existe deux types de TAEG, qui dépend du crédit que vous contractez. D’une part, le TAEG fixe garantit un pourcentage constant durant toute la durée du crédit. De cette façon, le taux fixe représente une sécurité et une stabilité dans le temps. D’autre part, certains prêts comme les réserves d’argent et les crédits renouvelables sont accompagnés d’un TAEG variable, qui peut donc varier durant la période d’emprunt. Cela représente une opportunité, car si le taux va à la baisse vous y gagnez, mais également un risque, dans le cas où le taux augmente.

TAEG à 0 % : Une bonne idée ?

Enfin, vous rencontrerez parfois également des prêts avec un TAEG de 0 %. C’est une formule qui est notamment proposée par certains constructeurs de voitures ou d’autres biens de consommation, en vue d’attirer des clients. De façon simpliste, on peut penser que ce prêt est gratuit : pas d’intérêts, de frais de dossier ni d’assurance obligatoire… Mais attention à bien vérifier qu’il n’y ait pas d’autres frais cachés. Par exemple, une assurance omnium exigée par le constructeur en dehors du prêt, qui coûtera parfois plus cher qu’un prêt auto ou une assurance auprès d’un tiers.

Comparer les TAEG

Comparer les prêts des différents fournisseurs est devenu très simple et rapide grâce au TAEG. Il suffit d’indiquer le même montant et la même durée de remboursement dans le simulateur de chaque prêteur pour connaître le TAEG le plus avantageux. Si vous n’avez pas la patience de chercher toutes ces informations sur chaque site, vous pouvez compter sur l’aide de Financus, qui a déjà cherché les TAEG actuels pour les différents fournisseurs.