Vaste of variabele rentevoet voor een woonkrediet?

Op een bepaald moment stelt de bank u de vraag of u een vast of variabel tarief  bij een hypotheeklening verkiest. Welke is nu het best? Een vaste rentevoet blijft gelijk gedurende de volledige looptijd, waar de variabele rentevoet één keer om de x aantal jaar aangepast wordt aan de referentie-index. Beide hebben hun voor- en nadelen en de keuze tussen beide hangt af van hoe de financiële markt zich ontwikkelt. De mogelijkheid bestaat ook om de lening te herzien, waardoor u met een vaste rentevoet toch kunt genieten van een daling in het rentetarief.

Vaste rentevoet

Na de onderhandeling met de bank wordt een rentevoet vastgelegd. Die blijft dan gelden zolang het krediet loopt. Wanneer we te maken hebben met een financiële markt met zeer lage rentetarieven is een vaste rente de beste oplossing, gezien u voor de volledige periode hiervan kunt genieten. U komt ook voor weinig verrassingen te staan gezien op voorhand vastligt wat u elke maand dient te betalen. Op die manier kunt u ook andere aankopen beter organiseren. Wanneer u een lening afsluit met vaste rente aan een hoog tarief, dan hebt u het nadeel dat dat voor de rest van de looptijd is. Zo profiteert u ook niet van een daling in de rente. Dit kunt u oplossen door uw lening te herzien in ruil voor een wederbeleggingsvergoeding, maar daarover later meer.

Variabele rentevoet

Ook bij de variabele rentevoet wordt op voorhand een basistarief vastgelegd bij het sluiten van de overeenkomst. Het grote verschil zit hem echter in de jaarlijkse of 5-jaarlijkse aanpassing van het rentetarief aan de referentie-index. Wanneer die index gestegen is in de voorbije periode, wordt het tarief op uw lening dus naar boven aangepast. Hoewel het overgrote deel van hypotheekleningen afgesloten wordt met een vaste rente kan het toch soms een aanrader zijn.

In huidige tijden van extreem lage rentes kent het weinig voordelen, maar in periodes van hoge rentes
loont het toch de moeite. De kans dat de rente dan zakt tijdens de looptijd is veel groter, waar u dan zonder problemen van kunt genieten door de aanpassing aan de referte-index. Anderzijds neemt u wel het risico dat u meer intresten moet betalen wanneer de rente stijgt. De meeste kredietverstrekkers bieden wel een limiet aan, die aanduidt met hoe veel de rente maximaal kan stijgen binnen de periode. Bovendien wordt u deels gecompenseerd voor het risico dat u neemt door een iets lagere rente als basistarief.

Welke rentevoet in 2023?

Volgens de gegevens van financiën Belgium bedraagt de wettelijke rentevoet voor het jaar 2023 5.25%. Deze rentevoet is van toepassing op verschillende financiële aspecten, waaronder leningen, betalingsachterstanden en handelstransacties. Het is belangrijk om deze rentevoet in overweging te nemen bij het afsluiten van leningen, het regelen van betalingen en het beoordelen van financiële transacties. Het kan invloed hebben op de kosten, rentebetalingen en andere financiële verplichtingen die u mogelijk aangaat in het jaar 2023.

Herziening

Wanneer u een vaste rentevoet hanteert, kunt u niet profiteren van een daling in de rentevoet. Veel mensen die in het verleden een lening aangingen worden met dit probleem geconfronteerd aangezien de rente de voorbije jaren sterk gedaald is. De herziening van een lening kan hiervoor een uitweg bieden. De bank kan u een voordeliger rentetarief geven in ruil voor een wederbeleggingsvergoeding, die maximaal drie maanden intresten van de oude lening mag bedragen. U moet daarnaast ook de schrapping van de oude en herinschrijving van de nieuwe hypotheek betalen(tenzij u bij u bank blijft en een lagere rente negocieert). Voor een variabele rentevoet heeft de herziening weinig zin, aangezien het een aantal kosten met zich meebrengt en u aan de hand van de index toch al een aangepast rentetarief bekomt. U hebt ook de mogelijkheid om te switchen van een vaste rente naar een variabele (en omgekeerd). Aangezien de rente in de toekomst wellicht terug zal stijgen, is het overstappen naar een variabele rente geen zo’n goed idee, aangezien u er meer intresten door zal moeten betalen in de toekomst.