Assurances Auto

La densité de circulation grandissante entraîne malheureusement un nombre croissant d’accidents de la circulation. Il est donc fortement conseillé de souscrire une assurance auto complète. Celle-ci vous couvre vous et votre voiture pour les aspects les moins agréables de la conduite, et en particulier pour la lourde charge financière qui peut en découler. Car un accident est si vite arrivé. Imaginez par exemple un caddy de supermarché qui s’écrase sur votre 4×4 flambant neuf.

Les meilleures assurances auto de 2023 : comparaison et demande en ligne

Quelles garanties avec une assurance auto ?

Une assurance auto est un concept large, qui désigne diverses garanties pouvant être liées à votre voiture. La plus importante de ces garanties, c’est l’assurance auto Responsabilité Civile (assurance RC). Celle-ci est obligatoire pour tout véhicule roulant sur la voie publique. Lorsqu’un assuré cause un accident, l’assurance RC indemnise les dommages matériels et corporels des victimes. Les dommages propres ne sont pas couverts par ce type d’assurance. Pour cela, il faudra compter sur d’autres couvertures, telles que : l’assurance tous-risques (ou omnium), l’assurance conducteur, l’assurance protection juridique et l’assurance assistance. Ci-dessous, nous passons brièvement en revue les caractéristiques de ces différentes assurances complémentaires (facultatives) :

Assurance tous-risques omnium

Une assurance omnium rembourse les dommages matériels de votre propre voiture causés par divers événements. L’événement le plus évident est un accident. Mais cette assurance rembourse également les dégâts causés par les forces de la nature (grêle, inondation, …), par le feu, le vandalisme ou encore la collision avec des animaux sauvages. Une assurance tous-risques représente ainsi une sécurité très étendue. Même les dommages causés par les raisons les plus folles peuvent donner lieu à une indemnisation. Attention toutefois, car les dommages causés par un accident où vous êtes en tort ne sont remboursés que si vous avez opté pour une assurance omnium complète. Une omnium partielle ne couvrira pas ce type de dommages. Les assurances omnium existent tant pour les nouvelles voitures que les voitures d’occasion.

Assurance conducteur

Une assurance conducteur est semblable à une assurance omnium, mais elle couvre les dommages corporels que vous subissez lors d’un accident où vous êtes en tort. En effet, l’assurance RC n’indemnisera que les dommages corporels de la victime, et non ceux de l’assuré qui a causé l’accident. Ce que couvre l’assurance conducteur et pour quels montants varie d’un assureur à l’autre. Elle couvre généralement les frais médicaux, l’hospitalisation, l’invalidité temporaire ou permanente et la perte de revenus. Même si l’assuré décède dans l’accident, une indemnisation est prévue pour ses proches.

Assurance protection juridique

D’une part, l’assurance protection juridique rembourse vos frais de justice en cas de litige pour dommages matériels causés à une voiture ou en cas de dommages corporels. Attention : elle offre une protection financière pour les frais découlant d’une procédure judiciaire, mais elle ne couvre pas l’indemnisation des victimes en cas de responsabilité. Ici, ce sera l’assurance RC qui couvrira ces frais. En revanche, l’assurance protection juridique garantit des conseils et une assistance juridiques. Ainsi, vous pouvez toujours vous renseigner sur vos droits en tant qu’assuré. Par exemple, si vous subissez un dommage matériel et que vous demandez une indemnisation, mais que vous ne savez pas comment l’obtenir, des spécialistes en droit vous guideront.

Assurance assistance

L’assurance assistance (également appelée assistance dépannage), garantit une assistance et éventuellement une dépanneuse en cas de panne sur la route ou d’accident. Selon la compagnie d’assurance, les services d’assistance sont proposés à l’échelle nationale, européenne ou internationale.

Calcul de votre assurance auto

La prime d’assurance automobile dépend de nombreux éléments. En fin de compte, il s’agit pour votre assureur d’estimer le risque qu’il encourt en traitant avec vous. Autrefois, les compagnies d’assurance utilisaient toutes le même système d’évaluation (le système du bonus-malus) : l’assuré se voyait attribuer un certain nombre de points au début du contrat et devait essayer de le faire baisser en adoptant un comportement de conduite exemplaire. Aujourd’hui, ces systèmes sont toujours utilisés, mais chaque assureur possède sa propre interprétation pour déterminer le niveau de risque.

Par exemple, votre futur assureur vérifiera le nombre d’accidents que vous avez causés au cours des cinq dernières années (il peut trouver cette information dans l’attestation de sinistralité de votre assureur précédent). Si le nombre est élevé, l’assureur vous perçoit comme un plus grand risque et augmente la prime. Par ailleurs, d’autres éléments sont pris en compte :

• L’usage de votre véhicule (faible, récurrent, élevé)
• L’âge de l’assuré (les jeunes conducteurs sont considérés comme ayant moins d’expérience de conduite et donc comme un plus grand risque)
• Le type de véhicule (voiture, moto, remorques, …), la marque et le modèle
• La puissance de votre voiture (plus elle est haute, plus vous avez de risque d’accident)
• Le lieu de résidence de l’assuré (le risque d’accident est plus important dans une circulation dense de ville qu’à la campagne)
• La couverture souhaitée (plus vous souhaitez de garantie, plus vous devrez payer)
• Le nombre de conducteurs de la voiture

Assurance au kilomètre

Ces dernières années, l’assurance au kilomètre a gagné en popularité. Avec cette assurance auto, votre prime est basée sur le nombre de kilomètres parcourus. Chaque année, vous renseignez le nombre de kilomètres (mesuré par le kilométrage). Sur base de ce chiffre est calculé le prix de votre assurance. Toutefois, vous devrez renseigner et payer à l’avance le nombre de kilomètres prévus. Ensuite, à la fin de l’année, la prime exacte est calculée et est réglée avec les acomptes versés. Une assurance au kilomètre n’est donc rien de plus qu’une version actualisée de l’assurance auto classique, où vous payez une cotisation annuelle prédéterminée. Une telle formule est souvent intéressante pour les personnes qui conduisent peu.

Assurance « oldtimer »

Une assurance oldtimer, également appelée assurance ancêtre, est une option pour les conducteurs possédant un véhicule de plus de 25 ans. Cette assurance n’est en aucun cas obligatoire, mais peut être intéressante. Elle est notamment bien moins chère qu’une assurance auto classique. En effet, l’assureur estime que vous n’utiliserez votre voiture que sporadiquement, lors de manifestations organisées ou d’occasions exceptionnelles. Le risque d’avoir un accident est donc relativement bas et vous payez une prime en conséquence.

Vous devez toutefois déclarer votre véhicule comme un ancêtre, et donc respecter les règles d’utilisation des « oldtimers ». Ce qui signifie que vous ne pourrez pas utiliser votre voiture à des fins professionnelles, au-delà d’un rayon de 25 km autour de votre lieu de résidence (exception faite aux occasions spéciales) ou durant la nuit. Si votre ancêtre est votre moyen de transport principal, ce type d’assurance n’est donc pas une option.

Souscrire une assurance auto en ligne

De nos jours, il est possible et très simple de souscrire une assurance auto en ligne. Vous choisissez vous-même le montant que vous payez pour votre assurance, en fonction bien sûr de la couverture que vous souhaitez. Il est possible d’opter pour une assurance auto très basique avec une simple assurance RC. Au contraire, vous pouvez opter pour une assurance auto plus complète avec des garanties plus spécifiques (omnium, omnium partielle, assurance conducteur, assurance protection juridique, assurance assistance).

En règle générale, plus la couverture est large, plus la prime est élevée. Vous devrez également renseigner certaines informations qui détermineront votre degré de risque. Ces données concernent par exemple votre âge, les sinistres des 5 dernières années, les caractéristiques de votre véhicule, votre résidence, l’utilisation de votre véhicule (privé, travail, les deux ?). Plus le risque est élevé, plus la prime le sera aussi.

Comparer les assurances auto

Avec la suppression du système globale de bonus-malus, chaque assureur détermine le degré de risque via son propre système d’évaluation. La prime est liée au degré de risque de l’assuré et peut donc varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Il se peut qu’un assureur demande une prime plus basse pour la même offre qu’un autre assureur.

Faites attention aux conditions de chaque couverture. Par exemple, une franchise est souvent demandée. Il s’agit de la partie du montant du sinistre que vous devez payer par vous-même si vous n’êtes pas dans votre droit. En général, avec une franchise plus élevée, votre prime est moins chère. C’est typiquement le cas pour les assurances omnium, où la prime peut être assez élevée. Vous choisissez donc soit une prime d’assurance basse avec une franchise élevée, ou une prime élevée accompagnée d’une franchise limitée. Ne vous basez donc plus uniquement sur le prix de la prime pour choisir la police d’assurance la plus adaptée pour vous !