Faire des économies pour l’avenir et détenir un coussin d’épargne sûr est toujours une bonne idée. L’épargne n’offre pas seulement la sécurité financière. Vous pouvez aussi faire beaucoup de choses avec vos économies. Pensez à l’achat d’une voiture, une maison ou des meubles. Celui qui dispose d’une réserve d’argent peut également commencer à trader ou investir. Découvrez ici toutes les possibilités pour épargner et des conseils pour atteindre vos objectifs.
Comptes d’épargne |
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Comptes d’épargne
Presque tous les Belges disposent d’un compte d’épargne. Avec cette méthode d’épargne assez évidente vous créez une réserve d’argent facilement. Toutefois, la valeur de votre livret d’épargne diminue lentement dû au taux d’inflation élevé. Un compte d’épargne avec des taux d’intérêt élevés et des faibles coûts vous protège contre cette dépréciation. Comparez donc périodiquement les différents fournisseurs.
Afin de vous protéger contre l’inflation, le taux d’intérêt est le premier point d’attention. Il est composé d’un taux d’intérêt de base et d’une prime de fidélité. Pour cela, la loi impose des minimums de 0,01% et 0,10% respectivement. De nos jours, ça ne suffit pas afin de lutter contre l’effet de l’inflation sur vos économies. Heureusement certaines banques offrent des intérêts plus hauts pour garder vos économies.
De plus, il existe différents types de comptes d’épargne. La différence principale concerne les comptes d’épargne règlementés et non règlementés. L’épargne règlementée apparait le plus souvent et vous exempte jusqu’à 980 € d’intérêts du précompte mobilier (15%). Un compte d’épargne non règlementé a souvent un taux d’intérêt plus élevé, mais ne répond pas aux conditions de la variante règlementée, ce qui fait que d’autres règles fiscales sont d’application. Pour des usagers et des buts spécifiques les banques fournissent d’autre produits, dont :
- Des comptes d’épargne de croissance
- Des comptes d’épargne jeunes
- Des comptes d’épargnes professionnels
Checklist des comptes d’épargne
De nos jours, vous ne devez même pas aller à l’agence bancaire pour ouvrir un compte. Il existe en effet une offre complète de comptes d’épargne en ligne. Vous avez du mal à faire votre choix, vu le grand nombre de comptes d’épargne, ou vous voulez être sûr que vous choisissez le compte d’épargne le plus adapté à vos besoins ? Alors, utilisez notre checklist :
- Quel est votre objectif d’épargne ?
- Quel est votre montant d’épargne ?
- Le compte est-il règlementé ou non-règlementé ?
- Quel est le taux d’intérêt (taux de base et prime de fidélité) ?
- Y-a-t-il un montant minimal ou maximal ?
- Combien coûte le compte d’épargne ?
- Le compte est-il facile à gérer ?
- Pouvez-vous l’ouvrir en ligne ?
- Bénéficiez-vous de la protection du système de garantie des dépôts ?
- Êtes-vous obligé d’ouvrir un compte courant auprès de la même banque ?
Afin de faciliter votre recherche pour le meilleur compte d’épargne, Financus compare l’offre pour vous tous les jours.
Meilleurs comptes d’épargne de 2024 : comparer et ouvrir en ligne
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L’épargne pension
Vous souhaitez garder un beau niveau de vie après votre carrière ? Alors, l’épargne pension est une deuxième méthode d’épargne importante. En effet, la pension légale verse souvent un montant trop bas. L’épargne pension est comme une tirelire pour vos vieux jours, mais saviez-vous qu’elle donne aussi des avantages pendant votre carrière ? En effet, les épargnants pour la pension bénéficient d’un avantage fiscal de 25 % à 30 % sur un certain montant d’épargne. De plus, vous ne faites pas seulement des économies, vous gagnez aussi un rendement plus élevé qu’avec un compte d’épargne classique. Le montant du rendement dépend de la formule choisie. Vous pouvez épargner pour votre pension de deux manières :
- Avec un fonds d’épargne pension : investissement dans des actions et des obligations
- Avec une assurance épargne pension : assurance de la branche 21 ou de la branche 23
La première option est un fonds d’investissement qui investit vos économises en bourse. Cependant, le rendement dépend des actions et obligations dans lesquelles le fonds de pension investit. Ceci n’est donc pas sans risque. Une assurance épargne pension du type de la branche 23 opère de la même façon. Avec elle, vous investissez dans des actions et des obligations via une assurance vie. Une assurance épargne pension de la branche 21 entraîne un risque plus faible, grâce au rendement minimum garanti. Ceci est éventuellement complété par une participation bénéficiaire aux investissements. Ce type d’assurance épargne est, de plus, garanti par le Fonds de garantie.
Lorsque vous choisissez votre plan d’épargne pension, réfléchissez soigneusement au risque que vous voulez prendre. Selon votre profil de risque, vous choisissez un fonds d’épargne pension ou une assurance épargne pension. Faites attention au rendement, aux frais d’entrée et aux éventuels dépôts minimums. Vous trouverez plus d’information dans cette FAQ sur l’épargne-retraite.
Assurances épargne de la branche 21
L’épargne à long terme est un outil important pour faire fructifier votre patrimoine. Mais comment commencer ? L’épargne pension n’est pas du tout la seule manière d’épargner à long terme. Il existe des produits d’assurance qui vous apportent un rendement garanti : les assurances de la branche 21. Ils inclurent les produits suivants :
- Les assurances épargne de la branche 21 (dont l’épargne pension)
- Les assurances décès
- Les assurances solde restant dû
- Les assurances pour couvrir la perte de revenus, l’invalidité ou d’incapacité
- Les assurances obsèques
Avec les assurances épargne de la branche 21 vous épargnez à long et moyen terme en versant des primes. Ceci se fait lors de la signature du contrat ou sur une base périodique. Vous n’êtes cependant pas toujours obligé de verser une prime. Vous pouvez également reporter vos paiements ou les suspendre temporairement. Il existe des assurances d’épargne de la branche 21 avec une durée fixe et une échéance finale, et des contrats à durée indéterminée. Vous recevez un revenu contenant :
- Un taux garanti sur vos primes versées
- Une éventuelle participation bénéficiaire
Comparer les assurances épargne de la branche 21
Quand le contrat prend fin, l’assureur verse vos primes diminuées par les coûts et les taxes. C’est pourquoi vous devez faire attention au taux de rendement garanti. Le retour est-il négatif ou nul ? Les coûts dépassent les intérêts ? Alors, votre rendement peut être négatif et vous recevez moins de capital que vous avez versé. Ici, il est donc également important de comparer l’offre. Une bonne assurance de la branche 21 est après tout une manière sécure de protéger votre capital et de le compléter. Vérifiez si votre contrat est protégé par le système de protection des dépôts. Ceci protège votre capital jusqu’à 100.000 € par assureur.
Une assurance épargne de la branche 21 vous offre aussi un avantage fiscal. Les contrats de durée de minimum 8 ans et un jour sont en effet exonérés du précompte mobilier. De plus, le fisc accorde un avantage fiscal de 30 % pour l’épargne à long terme sur les primes versées (jusqu’à une certain plafond). Cet avantage fiscal est cependant totalisé avec les avantages fiscaux pour les crédits hypothécaires d’une habitation propre ou non (bonus logement jusqu’à 2015).
Vous souhaitez épargner à long terme de manière sécure ? Découvrez l’offre d’assurances de la branche 21. Faites attention aux points suivants dans votre comparaison :
- Les frais d’entrée
- Le rendement garanti
- La participation aux bénéfices
- La durée du contrat
- Le montant minimum
Assurances épargne de la branche 23
Vous avez une marge financière pour prendre un peu plus de risques ? Alors, il y a l’assurance investissement de la branche 23. Avec elle, vous investissez en bourse par une assurance vie. Ce produit ressemble à une assurance de la branche 21, mais a un profil de risque plus élevé. Une assurance de la branche 23 fonctionne comme suit :
- Vous souscrivez un contrat d’assurance et désignez un bénéficiaire
- Vous versez des primes : en une seule fois ou périodiquement
- L’assureur investit vos primes dans un fonds d’investissement (après la déduction des frais et des taxes)
Pour les contrats à durée indéterminée, l’assureur verse le montant aux bénéficiaires quand l’assuré décède. Vous pouvez également décider de terminer le contrat de façon précoce. Dans ce cas, des coûts et des taxes supplémentaires peuvent être requis. De plus, il existe des contrats avec une échéance. Avec ceux-ci, il est fixé à l’avance quand l’assureur vous verse le montant total. Souvent, c’est après 8 ans et un jour, quand vous fêtez vos 65 ans ou quand vous partez à la retraite. Si l’assuré meurt avant l’échéance du contrat, le montant est versé aux bénéficiaires en tenant compte des lois de succession, des impôts et des frais. Pour cela, vous pouvez ajouter une couverture-décès au contrat.
Une assurance de la branche 23 fluctue avec les cours des actions. Si le marché boursier baisse, vous risquez de perdre de l’argent. De plus, une assurance de la branche 23 n’est pas protégée par le système de garantie. Pourquoi tout de même épargner avec une assurance de la branche 23 ? Le risque est accompagné d’un rendement potentiellement plus élevé. Si le marché boursier augmente, vos rendements augmentent aussi. En outre, il existe des contrats avec une protection du capital. Elle garantit que votre mise sera remboursée à l’échéance. Ceci ne s’applique pas quand vous terminez le contrat prématurément.
De plus, il y a des fonds à cliquets qui vous permettent de maintenir votre rendement acquis à un moment donné. Les clauses qui offrent plus de protection impliquent souvent des frais supplémentaires. En outre, cette méthode d’épargne peut vous apporter un avantage fiscal pour l’épargne à long terme et l’épargne pension sous certaines conditions. Enfin, une assurance épargne de la branche 23 est surtout un bel instrument pour diversifier votre portefeuille d’investissements.
Comparer les assurances épargne de la branche 23
Vous êtes intéressé par une assurance épargne de la branche 23 ? Alors, il est préférable de comparer les différents fournisseurs et les contrats avec précision. Assurez-vous de comprendre tous les détails de ce produit d’épargne plus complexe avant d’accepter. Demandez conseil à votre assureur. Un premier point d’attention est votre profil de risque : quels risques pouvez-vous gérer de façon responsable ? Comparez-le avec votre but d’épargne. Les coûts peuvent également différer fortement selon le contrat. Globalement vous devez tenir compte des coûts suivants :
- Les frais d’entrée
- Les frais de sortie
- Les frais de gestion
- La taxe de 2% sur tous les virements
Comptes à terme
Vous préférez limiter les risques pour épargner à long terme ? Un compte à terme peut être intéressant. C’est un compte d’épargne sur lequel vous bloquez votre argent pendant une durée fixe. Vous choisissez cette durée vous-même, d’un mois à dix ans. En échange, la banque vous propose un taux d’intérêt élevé. Cela étant : plus le montant de vos économies est élevé et la durée est longue, plus le rendement est important. Un précompte mobilier de 30 % est retenu sur l’intérêt brut.
Un compte à terme implique un risque faible. En outre, auprès des banques belges, les montants jusqu’à 100.000 € sont protégés par le système de protection des dépôts. En choisissant une banque étrangère, il vaut mieux vérifier quel système de garantie est en vigueur. Le niveau de risque est donc comparable au compte d’épargne classique. Cependant, vous ne pouvez pas disposer de vos économies pendant la durée déterminée. Si vous avez besoin de vos économies plutôt, des frais sont facturés. Placez donc seulement les montants que vous pouvez manquer pendant toute la période convenue sur un compte à terme. Outre les comptes en euros, il existe des comptes à terme dans d’autres devises. Dans ce cas, vous courez le risque d’échange si les cours chutent.
Les intérêts d’un compte à terme sont plus élevés que ceux d’un compte d’épargne classique. La hauteur du taux d’intérêt dépend de la durée, la devise, le montant et la banque. Vous connaissez le rendement de toute la durée à l’avance. Après l’expiration du délai vous choisissez de récupérer l’argent ou de le laisser pour un nouveau terme. Dans ce cas, un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle durée sont fixés. Généralement aucun frais n’est facturé pour un compte à terme, à moins que vous ne demandiez vos économies plus tôt.
Comparer les comptes à terme
Choisissez le compte à terme qui vous convient le mieux en tenant compte des facteurs suivants :
- Le taux d’intérêt (diminué par le précompte mobilier de 30%)
- La durée
- Le montant minimum
- Les frais (de gestion, d’entrée, l’indemnité de rupture)
Vous avez clairement bien des options si vous voulez commencer à épargner. Tout comme avec les investissements, il est important de se diversifier. Créez votre réserve d’épargne pour les coûts inattendus préférablement sur un compte d’épargne normal. Vous trouvez aussi différents comptes d’épargne adaptés à un certain objectif d’épargne ou un profil d’épargnant spécifique, comme un compte d’épargne jeunes ou un compte d’épargne pour les entreprises.
L’épargne à long terme est également importante. Pour l’argent que vous pouvez manquer plus longtemps, une méthode d’épargne à moyen ou long terme rapporte plus. Un compte à terme est le choix le plus sûr. D’autres méthodes importantes pour économiser et faire fructifier votre argent à long terme sont les assurances épargne de la branche 21 et l’assurance plus risquée de la branche 23. Ne perdez également pas de vue l’épargne pension, afin de profiter pleinement de votre vie après votre carrière. Financus vous tient informé des meilleurs conseils d’épargne et des produits d’épargne.