Depuis quelques temps, vous voyez partout des articles et des publications Instagram sur les investissements. Vous rêvez des intérêts et de l’argent que des placements pourraient vous rapporter à l’avenir. Vous avez même réussi à mettre un peu de côté cette année… Mais ces économies traînent tristement sur votre compte à vue (ou votre compte épargne, et si c’est le cas, déjà bravo).
Le problème ? Vous avez peur de commencer à investir et vous ne savez pas comment vous y prendre. Chez Financus, on vous comprend bien, et on ne va pas vous laisser sur le bord de la route. Alors pour vous aider à sauter le pas, nous avons créé un guide avec 8 étapes à suivre. Après avoir lu cet article, vous aurez les clés pour investir vos premiers euros, les faire fructifier et contrer cette inflation qui fait grincer des dents.
1. Analyser votre profil d’investisseur
Prenez une feuille de papier et un bic pour répondre à ces questions :
- Quel est votre âge ?
- Avez-vous une situation professionnelle stable ?
- Quel est votre salaire mensuel net (après imposition) ?
- Quelle est votre situation patrimoniale (ex. héritage, propriétaire d’une maison) ?
- Avez-vous déjà établi un budget reprenant tous vos revenus et dépenses ?
- Avez-vous encore des dettes (ex. un prêt en cours) ?
- Quels sont vos objectifs financiers ?
- Quel est votre horizon de placement ?
- Quelle est votre tolérance au risque ?
Pour les trois dernières questions, pas d’inquiétude si vous ne savez pas exactement quoi répondre. Nous les verrons en détail dans l’étape 2.
Tous ces éléments sont importants pour déterminer votre stratégie d’investissement. Si vous êtes jeune, vous pouvez commencer avec de plus petits montants pour atteindre de bons résultats à long terme. Toutefois, les jeunes adultes ont souvent besoin de plus de liquidités pour des projets de vie (achat d’une maison, d’une voiture, payer des études, etc.). En commençant à investir plus tard dans la vie, il faut placer des montants plus élevés pour obtenir de bons résultats.
La quantité d’argent disponible pour vos investissements dépendra évidemment de votre salaire mensuel net et de la quantité totale d’argent à votre disposition. Par exemple, on n’a pas le même budget selon qu’on est déjà propriétaire de son logement ou non. C’est pourquoi il est important d’établir un budget mensuel solide (par exemple le budget 50-30-20). De cette façon, vous déterminez le montant mensuel d’argent à investir. Il est important d’investir de façon régulière dans le temps pour réduire le risque de perdre votre argent.
Enfin, si vous avez encore des dettes, liées à un prêt en cours (hypothécaire, personnel, auto, etc.), il est parfois important de le rembourser d’abord. En effet, si le taux d’intérêt de votre prêt est plus élevé que l’intérêt moyen de votre investissement, vous perdez de l’argent en investissant. Il est alors préférable de rembourser votre prêt d’abord et le plus rapidement possible. Une fois vos dettes réglées et effacées, vous pourrez vous diriger vers le monde des investissements avec l’esprit tranquille.
2. Déterminer vos objectifs et votre niveau de risque
Chacun a ses rêves et ses objectifs quand il s’agit d’investir. Peut-être voulez-vous prendre votre retraite plus tôt ou créer une source de revenu complémentaire. Ou bien, vous envisagez d’acheter une maison d’ici une dizaine d’année, vous souhaitez financer vos futurs voyages ou encore payer un hobby qui vous tient à cœur. Quels que soient vos objectifs, il est important de les garder en tête pour trouver la motivation sur le long terme.
À cette étape, il peut également être intéressant de déterminer si les caractéristiques environnementales, sociales et de développement durable des actifs sont importantes pour vous. Il existe en effet des fonds et des actifs qui respectent davantage la planète ou l’humain, qui correspondront alors mieux à vos valeurs.
Par ailleurs, votre objectif principal va déterminer deux autres aspects importants en investissements : votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Les deux sont étroitement liés et s’impactent. L’horizon d’investissement correspond à la durée que vous êtes prêt à attendre avant de récupérer votre mise et les rendements. Plus cet horizon est éloigné, plus le risque de perdre votre argent diminue.
Quel degré de risque êtes-vous prêt à prendre ? Aucun souci si votre réponse est “aucun” : il existe des investissements présentant très peu de risques. Cependant, il n’existe pas d’investissements sans risques (ça, c’est l’épargne). Notez que plus un actif a de potentiel, plus le risque est élevé. Si vous souhaitez donc un bon rendement, le risque sera probablement assez haut. Toutefois, un risque élevé peut être compensé par un horizon de placement très éloigné (entre 10 et 20 ans).
Pour évaluer quels actifs vous correspondent le mieux, il existe une échelle de risque. Celle-ci va généralement de 1 à 7, avec le niveau 1 étant le plus sûr et le niveau 7 étant le plus volatile. Sur certains actifs, vous trouvez le niveau de risque inscrit, ce qui vous permet de comparer les investissements à votre profil d’investisseur. Il existe quatre profils, qui regroupent les différents niveaux de risque :
- Profil prudent: Vous privilégiez la sécurité, avec des produits présentant un taux d’intérêt faible, mais avec des bénéfices presque garantis. C’est un profil efficace sur le court à moyen terme. Niveaux de risque 1 et 2.
- Profil équilibré : Vous prenez plus de risques, mais ils sont encore limités. Vous visez la stabilité, mais aussi la performance sur un horizon moyen. Pensez notamment aux assurances-vie ou certains fonds d’investissement. Niveaux de risque 2 et 3.
- Profil dynamique: Vous visez un placement optimal, en vue de réaliser une belle plus-value. Les risques ici sont plus accrus, mais si votre horizon de placement est plus long (plus de 10 ans), vous risquez moins. Ici, le portefeuille d’investissement sera constitué majoritairement d’actions. Niveaux de risque 3 à 5.
- Profil offensif : Vous attaquez le marché pour obtenir les meilleurs résultats possibles. Dans ce cas-ci, il est essentiel d’avoir une stratégie sur le très long terme (15-20 ans) pour réduire les risques. Niveaux de risque 6 et 7.
Vous êtes arrivé jusqu’ici, mais vous êtes déjà dépassé par ces deux premières étapes ? Il existe des gestionnaires de patrimoine qui peuvent vous aider à penser votre stratégie financière. Easyvest, par exemple, propose de créer un plan d’investissement sur mesure selon vos besoins et vos objectifs. Ensuite, le gestionnaire se charge de réaliser des investissements pour vous. Pour ce faire, Easyvest réalise d’abord un audit de vos finances (et de votre portefeuille si vous possédez déjà des actifs). Ainsi, vous êtes accompagné dans toutes les démarches, ce qui peut être bénéfique en tant que débutant.
3. S’informer sur les types d’investissements
Vous connaissez votre profil d’investisseur, vos objectifs et votre tolérance au risque… Maintenant, il est temps d’en apprendre plus sur les types d’investissements. Et cela, malheureusement, ce n’est pas possible en un seul article. C’est pourquoi nous vous conseillons de lire plusieurs guides, sites internet et éventuellement livres sur le sujet.
Le plus important est d’apprendre les notions de base et de vous renseigner sur les caractéristiques principales des produits financiers. Par exemple, il est intéressant de savoir qu’il existe différents types d’actions. Sur Financus, vous pouvez déjà en apprendre plus sur notre page “Dans quoi investir ?”.
Sur certains sites internet et applications de cryptomonnaies, vous avez accès à du contenu éducatif gratuitement. Cela vous permet de vous familiariser avec des termes tel que bitcoin, décentralisation, DeFi, NFT, etc. Vous trouvez également de nombreuses pages sur les réseaux sociaux pour en savoir plus sur certains investissements. N’hésitez pas à vous abonner à Financus sur Instagram, Facebook et TikTok pour suivre les actus financières.
Vous n’arrivez pas à chercher et apprendre par vous-même ? Certains fournisseurs, tel que Easyvest, proposent des séances d’informations physiques pour approfondir vos connaissances financières. Ainsi, pas besoin de vous efforcer à comprendre des notions complexes : quelqu’un vous les explique simplement.
4. Choisir un investissement et sa durée
À cette étape, vous devriez déjà posséder des connaissances de base sur les investissements. Il est essentiel d’être assez familier avec les produits et actifs disponibles. Les premières étapes devraient vous aider à choisir votre premier investissement et les actifs qui correspondent le mieux à vos objectifs.
En effet, il existe de nombreux produits financiers différents. Chacun présente un risque différent et des horizons d’investissement conseillés variables :
- Actions (3 à 5 ans)
- Obligations (1 à 3 ans)
- Immobilier (15 à 20 ans)
- Cryptomonnaies (1 à 5 ans)
- Fonds d’investissement (3 à 10 ans)
- Or et métaux précieux (1 à 10 ans)
- ETFs / Trackers (3 à 5 ans)
- Investissements collaboratifs (1 à 3 ans)
De façon générale, on le répète : plus la durée d’investissement est longue, moins de risque vous avez de perdre votre argent. L’investissement à long terme est donc presque toujours à privilégier. Vous risquez de perdre plus d’argent que d’en gagner en jouant à acheter et revendre des actifs en peu de temps. De plus, certains produits d’investissement entraînent des frais d’entrée, de gestion ou de sortie qui obligent à investir longtemps pour les compenser.
5. Comparer les fournisseurs
Vous avez choisi votre premier type d’investissement ? Super, maintenant, il va falloir choisir le meilleur fournisseur pour vous. À cette étape, il est important de prendre le temps de comparer les banques, les courtiers, les fintechs, les applications et les conseillers financiers.
Par exemple, en tant que particulier, il est presque impossible d’investir en Bourse sans un courtier. Celui-ci vous donne accès aux marchés boursiers, de New York, de Londres, de Zurich ou encore Euronext. Il existe plusieurs courtiers en Belgique : eToro, DeGiro, Lynx, MeDirect, Keytrade Bank, etc. Pour comparer efficacement ces fournisseurs, regardez notamment leur offre, les marchés disponibles et les frais associés à l’achat d’actions (frais de transaction, de garde, frais divers).
Les actions ne vous attirent pas ? Certaines banques proposent également des fonds d’investissements regroupant plusieurs actions et obligations. Vous investissez alors dans un panier regroupant plusieurs actifs. Ici aussi, des frais d’entrée et parfois de sortie sont d’application. Par ailleurs, pour accéder au monde des cryptomonnaies, le choix ne manque pas. Le nombre de fournisseurs a très fortement augmenté les dernières années. Chacun présente des avantages différents, des frais variables et parfois un accès à certaines cryptomonnaies moins connues. Pour comparer les fournisseurs et leurs offres, vous pouvez compter sur l’aide de Financus.
6. Diversifier votre portefeuille d’investissements
Vous avez maintenant acquis votre premier actif. Bravo ! C’était un sacré chemin jusqu’ici, mais vous n’avez pas lâché l’affaire. Maintenant, il faut songer à acheter d’autres actifs. Notamment, des actifs provenant d’une autre catégorie d’investissement ou venant d’un autre secteur, d’une autre industrie, d’une autre région ou encore dans une autre valeur monétaire. En effet, la clé d’un portefeuille d’investissements couronné de succès, c’est la diversification. Ainsi, vous êtes sûrs de ne pas perdre tout votre argent en le plaçant au même endroit. Comme on dit “Il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier”.
Par exemple, si vous avez acheté une action du secteur A, il est intéressant d’en acheter une autre venant d’un secteur B ou C. Si le secteur A voit son cours baisser, vous avez encore d’autres actions dans d’autres secteurs pour compenser la perte. En répartissant les risques, vous vous protégez.
Par ailleurs, il est conseillé d’investir dans différents types d’actifs. Si vous possédez déjà des actions, tournez-vous peut-être vers des obligations, les cryptomonnaies, des ETF ou encore l’immobilier.
7. Ajuster vos investissements
Vous possédez à présent plusieurs produits et actifs financiers, qui évoluent chacun avec le temps. Attention toutefois, ne vous reposez pas sur vos lauriers. Il ne s’agit pas juste d’investir et de laisser votre argent tout seul. Il est important de surveiller vos investissements et de les ajuster si besoin. Pour ce faire, continuez de faire des recherches régulièrement. Renseignez-vous sur l’état général du marché et de certains secteurs importants. Ainsi, vous saurez s’il est temps de vendre un actif et de récupérer vos bénéfices.
Prenez le temps d’analyser la situation et ne prenez pas de décisions brusques. Dans le monde des investissements, il est important de rester rationnel et pragmatique. Les émotions sont les ennemies d’un bon investissement.
Prenons un exemple. Le cours du bitcoin chute brusquement et vous paniquez. Vous décidez de vendre toutes vos cryptomonnaies directement, pour éviter de perdre plus. Sauf que vous les vendez à un prix plus bas que vous ne les avez achetées. Vous perdez alors de l’argent. Il est parfois préférable d’attendre un peu plus de temps que la situation se redresse. Vous pourriez même y voir une opportunité : acheter des cryptos à bas prix, en sachant que le marché se redresse généralement. Avec de l’expérience, vous saurez évidemment mieux quoi faire. Soyez donc indulgent, et ne baissez pas les bras dès les premières difficultés.
8. Réinvestir vos rendements
Le meilleur moment pour investir est maintenant. Et cela s’explique notamment par les intérêts composés. Imaginez avoir 10.000 € à disposition pour investir maintenant à un taux de 10 % par an. Après un an, vous avez 11.000 €. Après deux ans, vous aurez 12.100 € et non pas 12.000 €. Vous avez donc gagné 100 € de plus, grâce aux intérêts composés.
Si on calcule cela sur 20 ans, le résultat est impressionnant : votre capital a atteint 67.000 €. Au contraire, si vous aviez retiré chaque année vos intérêts pour les utiliser, au bout de 20 ans, vous auriez uniquement 30.000 €. Soit, moins de la moitié de ce que vous auriez pu gagner avec la magie des intérêts composés. Évidemment, cela veut dire qu’il faut laisser votre investissement intact et intouché pendant ces 20 années. Il faut donc être sûr de ne pas avoir besoin de cet argent, pour obtenir de tels résultats.
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